跨境支付这盘棋， 东南亚和印度一下子落子了

最近跨境支付圈出了个巨大事儿，东南亚那几个老熟人——马来西亚、泰国、新鲜加坡、菲律宾，加上印度，一下子凑一块儿说要搞个即时跨境零售支付平台。说白了 就是以后东南亚人买印度货，印度人逛东南亚电商，付钱能像国内扫码一样迅速，再也不用等三天三天的跨境汇款了嗯。这消息一出，做跨境电商的人估摸着都坐不住了毕竟支付环节卡脖子太久了。

世界清算银行牵头的“Nexus项目”是个啥来头？

你兴许没听过这五个国的名字组合， 但提到背后牵头的“BIS”，跨境电商圈得不陌生。全称叫世界清算银行，轻巧松说就是全球央行的“央行”，专门管世界金融事务的。他们搞的“Nexus项目”，目标特轻巧松：把各国的即时数字支付系统串起来搞个“跨境支付网”。这次东南亚四国加印度，就是Nexus项目的第四波玩家了。

东南亚四国与印度计划启动即时跨境零售支付平台

早在2022年年底， 印尼、马来西亚、新鲜加坡、泰国、菲律宾这五个国的央行就在印尼签了个协议，叫“区域支付连通性”，说白了就是先抱团打通自己家的支付系统。那时候谁也没想到， 这事儿越滚越巨大，2023年越南加入，2024年初文莱和老挝也跟了风，眼下已经有八个国排队等着接入。BIS那边也没闲着，他们的Nexus项目第三阶段蓝图刚画完，第四阶段就直接把这些个国拉进来搞试点。

BIS总经理Agustín Carsters放话说 光这第一批国，就能覆盖17亿人。17亿是啥概念？相当于全球五分之一的人丁，随便一个细小商品在这片区域里流通，支付环节要是能打通，那得省几许多事儿。

二维码和飞迅速支付：这次一起干的“结实核”抓手

这次一起干最让人眼前一亮的是他们说要沉点搞“二维码和飞迅速支付”。你兴许觉得二维码有啥稀奇的，国内扫码支付都烂巨大街了。但跨境场景就不一样了——你在泰国用支付宝扫新鲜加坡的商家码？巨大概率扫不了。基本上原因是各国的二维码标准、清算规则、甚至背后的清算机构都不一样，就像国内微信和支付宝早期互相不打通一样。

但这次不一样。据泰国央行2024年2月发布的试点报告， 他们去年和马来西亚搞了个二维码跨境支付测试，泰国消费者用“PromptPay”扫马来西亚的“DuitNow”码，细小额支付平均处理时候从原来的3天缩短暂到30秒，手续费从原来的每笔15美元降到2美元。有个在曼谷开细小礼品店的老板说 以前马来西亚客人买东西，嫌跨境汇款磨蹭又昂贵，优良许多订单都黄了眼下用二维码支付，客户新鲜增了20%。

印度这边更是玩得花。他们的UPI系统每天处理上亿笔交容易，早就把二维码支付玩明白了。这次和东南亚对接，相当于把UPI的“基建”往东南亚铺。印度央行2024年一季度数据看得出来 UPI跨境试点期间，印度消费者对东南亚电商的支付频率提升了35%，平均客单价也涨了12%。这说明啥？支付便捷了巨大家敢花钱了买得也许多了。

中细小微企业笑了？跨境支付这波红利真实能吃到？

提到跨境支付受益，很许多人第一反应是巨大企业，毕竟他们有专门的跨境支付团队。但这次不一样，RPC和Nexus项目从一开头就盯着中细小微企业。2022年签署RPC谅解备忘录的时候， 五国央行就明确说了要“推进区域钱财复苏与增加远”，沉点是给中细小微企业“带来更巨大裨益”。

菲律宾马尼拉有个做手工艺品的细小店主，叫Maria，她的事挺典型。2023年之前， 她通过电商平台卖货给马来西亚客户，收款只能用老一套银行电汇，手续费高大，到账磨蹭，有时候客户嫌麻烦直接取消订单。2023年菲律宾加入RPC试点后 她接入了一个本地支付服务商，支持用菲律宾的“InstaPay”对接马来西亚的“Boost”二维码支付。眼下客户下单扫码就能付钱，钱实时到账，手续费只要1.5美元。菲律宾中细小企业进步委员会2024年3月的调研报告看得出来 像Maria这样的商户，跨境订单量平均增加远了30%-40%，赚头率提升了5-8个百分点。

但别以为中细小微企业躺着就能赚钱。东南亚各国中细小微企业的数字化水平参差不齐， 比如老挝、文莱的很许多细小商户连线上收款工具都没用过更别说跨境支付了。2024年4月， 世行在东南亚的调研找到，虽然跨境支付系统建起来了但只有不到30%的中细小微商户真实正会用，巨大有些还在“等培训”。这说明啥？光有手艺不行，得教会巨大家怎么用，不然这红利就跟没看见一样。

别光顾着高大兴，这背后藏着几许多“坑”？

跨境支付这事儿，看着美，实际做起来全是困难题。首当其冲的就是监管差异。印度和东南亚各国的金融监管政策跟俄罗斯套娃似的，一层套一层，还不一样。比如印度的UPI系统对用户KYC要求特别严， 非...不可绑定身份证和生物信息；而新鲜加坡的PayNow相对宽阔松，用户用手机号就能注册。跨境交容易时到底是按印度的KYC标准，还是新鲜加坡的？两边央行扯皮的事，在试点阶段已经发生过优良几次了。

还有数据隐私问题。印尼2023年新鲜出台的《个人信息护着法》规定，印尼用户的金融数据非...不可存储在本地服务器上；但印度要求跨境支付数据非...不可通过其国内系统清算。这就尴尬了——一个交容易从印尼到印度，数据既要存印尼本地，又要过印度系统，再说说兴许两边都不合规。2024年1月，新鲜加坡和印度试点时就基本上原因是数据存储问题，暂停了一有些细小额跨境支付服务，停了整整两周。

更麻烦的是动了老一套机构的“蛋糕”。跨境支付以前是银行的地盘，手续费高大、赚头厚。眼下这些个国央行牵头搞即时支付，等于把银行手里的“蛋糕”分了一块。新鲜加坡某巨大型银行2024年Q1的财报看得出来 他们的跨境零售汇款收入同比减少了8%，而同期第三方跨境支付服务商的用户数增加远了25%。银行一准儿不乐意，背后会不会使绊子？不优良说。毕竟央行是“裁判”，但银行也是“运动员”，关系麻烦得很。

从五国到八国， 东南亚数字金融一体化加速跑

2022年RPC刚启动时只有五个国，眼下八个国了速度比想象中迅速。文莱和老挝的加入，让这事更有意思了。文莱人丁才40许多万， 钱财体量不巨大，但它是东南亚盟成员国，地理位置在马来西亚和菲律宾之间，加入相当于给跨境支付“打通了地理节点”。老挝更典型， 2023年数字钱财增速18%，跨境支付需求年增加远40%，但本地金融基础设施特别落后老挝加入RPC，相当于“借船出海”，直接接入东南亚主流支付网络，省了自己建系统的时候和钱。

印尼的“特别看看员”身份也值得玩味。2023年， 印尼央行作为特别看看员参与了Nexus项目第三阶段，2024年接着来以这玩意儿身份关注第四阶段。看看员不直接参与，但能看方案、提意见。印尼人丁2.7亿， 东南亚第一巨大买卖场，钱财总量占东南亚盟的40%，它的支付系统其实挺先进的，但一直没正式加入RPC。为啥？兴许是在等时机，或者想争取更许多话语权。毕竟谁都想让自己的支付标准成为区域“标准”，就像中国的移动支付标准在国内一样牛。

印尼的“细小心思”：当看看员还是“下一站”？

印尼央行的“留一手”，其实很能说明东南亚数字金融一体化的麻烦性。各国都想当“领头羊”，谁都不想被别人牵着鼻子走。

2024年5月， 印尼央行行长远Perry Warjiyo在一次内部会议上说印尼会“谨慎评估”加入RPC的利弊。这话翻译过来就是：我们还在观望，觉得靠谱了再上。但有意思的是 2024年一季度，印尼和新鲜加坡之间的跨境支付量增加远了30%，其中很巨大一有些是通过BI-FAST和PayNow的试点通道完成的。这说明啥？就算没正式加入，巨大家已经在偷偷“互联互通”了。数字金融一体化，兴许不是靠一纸协议，而是靠买卖场需求一点点“逼”出来的。

以后怎么玩？给跨境电商的3条“野路子”觉得能

说了这么许多，做跨境电商的到底该咋办？光看着烫闹没用，得抓住机会。这里给几条“野路子”觉得能，不一定对，但值得琢磨。

第一条：提前“卡位”二维码支付工具， 别等红利过去了再挤

东南亚和印度搞二维码跨境支付，相当于给跨境电商开了个“新鲜通道”。眼下接入的商户还不许多，正是抢占买卖场的优良时候。比如做3C产品的深厚圳某公司， 2023年底就接入了泰国PromptPay和印度UPI的二维码支付，2024年一季度他们的东南亚订单量同比翻了1.5倍，退货率从8%降到3%。为啥？基本上原因是消费者付钱方便了下单果断了收到货不爽了直接扫码退款，流程短暂，体验优良。

具体咋操作？不用自己搞开发， 找国内做跨境支付的第三方服务商就行，比如连连支付、PingPong这些个，他们已经接入了东南亚和印度的主流支付系统，直接对接就行。本钱也不高大，一般按交容易额收0.5%-1%的手续费，比老一套银行电汇廉价许多了。

第二条：盯紧各国“监管风”， 别踩了红线被罚款

跨境支付这事儿，政策凶险比手艺凶险还巨大。比如印度2024年3月一下子规定，跨境支付数据非...不可通过印度国支付公司清算，不合规的商户直接拉黑。有个做服装出口的杭州公司， 基本上原因是没及时调整，2024年4月被印度罚了20万卢比，还冻结了三个月的收款账户。

咋规避？要么雇个本地合规顾问，要么关注各国央行的动态。比如泰国央行2024年4月发布了《跨境支付数据平安管理指引》， 新鲜加坡金管局也在6月出了《二维码跨境支付标准》，这些个文件都得啃。或者直接加入东南亚跨境电商协会，他们有政策解读服务，比自己瞎琢磨有力。

第三条：玩转“细小额实时”， 设计“轻巧量化”支付场景

即时跨境支付的优势是“细小额、飞迅速、矮小本钱”，所以别搞那些个动辄几万美元的巨大额贸容易，那是银行的地盘。许多琢磨细小额高大频的场景，比如东南亚的直播带货、印度的数字内容付费、老挝的游玩细小额支付这些个。

印尼电商平台Tokopedia 2024年2月搞了个“跨境细小额闪购”， 用二维码支付，单笔订单不超出100美元，支持实时退款。后来啊活动期间，跨境用户复购率提升了25%，客单价从原来的35美元涨到48美元。这说明啥？细小额支付能少许些消费者的决策门槛，实时退款能提升相信感，组合起来就是“转化利器”。

别以为这事离你很远， 跨境电商的“生死时速”已经来了

艾瑞咨询2024年的报告说东南亚跨境零售支付买卖场规模2025年要达到800亿美元，年复合增加远率28%。这数字背后是越来越许多的东南亚消费者开头习惯“买全球”，越来越许多的中国卖家想“卖全球”。但支付环节不打通，就是“看得见够不着”。

眼下东南亚四国加印度搞即时跨境支付， 相当于把“路”修优良了剩下的就看谁能把“车”开得迅速了。那些个还抱着老一套银行汇款不放的卖家， 兴许很迅速就会被淘汰；而那些个提前布局二维码支付、盯紧监管变来变去的卖家，就能抢到这波红利。跨境支付这盘棋，已经进入“迅速鱼吃磨蹭鱼”的阶段了你，准备优良了吗？