非洲数字支付：从“可有可无”到“离不开”

说到非洲， 很许多人脑海里兴许还是野生动物巨大草原、贫没钱落后的刻板印象。但你要是最近两年没关注过这片巨大陆， 兴许要巨大跌眼镜了——那里的数字支付买卖场，正在以你想象不到的速度野蛮生长远。1950亿美元， 2024年这玩意儿数字就要被非洲数字支付买卖场踩在脚下了Statista的数据不是拍脑袋算出来的，是实实在在的交容易规模在说话。更吓人的是 这还只是开头，2028年预计冲到3148亿美元，年复合增加远率12.65%，比很许多成熟买卖场的增速迅速了两倍不止。

你以为非洲还是现金为王？早就不是了。2023年，非洲有17%的成年人每天都掏手机付钱，一周至少许用一次的更是占到48%。这不是细小打细小闹，是生活习惯的彻底改变。想起来2020年尼日利亚央行公布的数据吗？那一年移动货币交容易量直接翻倍，干到8亿笔，啥概念？相当于个个尼日利亚人平均一年要搞6笔移动交容易。南非那边更狠，2020到2021两年，在线商务交容易规模暴涨40%，背后是数字支付的默默支撑。

非洲数字支付规模即将突破1950亿美元

这种变来变去不是天上掉下来的。智能手机价钱降了流量费廉价了银行网点不够，移动支付正优良补位。你兴许会说不就是扫码付钱吗？哪有那么玄乎。但在非洲，移动支付解决的不仅是支付问题，是金融服务的“再说说一公里”。没有银行账户的人，能用手机存钱、转账、交话费、甚至交学费，这在以前想都不敢想。

移动货币：非洲数字支付的“隐形引擎”

8.56亿账户， 49%的全球占比

聊非洲数字支付，绕不开移动货币。这不是普通的手机银行，是专门为非洲买卖场“量身定做”的金融工具。GSMA的报告亮瞎眼：2023年非洲移动货币注册账户数8.56亿， 占全球一半还许多，新鲜增账户1.36亿，全球70%的新鲜增移动货币账户都来自非洲。交容易量更夸张，620亿笔，同比涨28%，交容易金额9190亿美元，占全球移动货币交容易的65%。你说移动货币是不是非洲数字支付的老巨大？

这些个数字背后是169种实时移动货币服务在跑马圈地。肯尼亚的M-PESA， 名字都喊得比邻居亲，西非的MTN Mobile Money，用户量许多到能绕国三圈，还有Airtel Money、Orange Money、Ecocash，个个都是当地人的“电子钱包”。你以为它们只是付钱工具？太天真实。在肯尼亚， 用M-PESA交水电费比去营业厅排队迅速；在乌干达，农民通过移动货币卖农产品，钱直接到账，比等收购商靠谱许多了；加纳的商户，用移动货币收款，不用再扛着一堆现金去银行。

M-PESA们：不只是支付工具， 更是生活基础设施

移动货币对非洲的关系到，早就超出支付范畴了。GSMA算过一笔账，移动货币让撒哈拉以南非洲的GDP许多了1500亿美元，贡献率3.7%。你兴许觉得这数字虚， 但想想看：没有银行的细小商贩，靠移动货币拿到第一笔贷款；偏远地区的医生，用移动货币领工钱；政府发的补助，直接通过移动货币发到农民手里中间环节少许了腐败地方也细小了。

肯尼亚的M-PESA是教科书案例。2007年刚出来时谁能想到它能成为国金融的“毛细血管”？眼下肯尼亚75%的成年人用M-PESA，人均交容易额占GDP的40%。这已经不是支付服务，是钱财命脉。反观欧洲，移动货币玩了十几年，用户渗透率还不到20%，你说非洲是不是走在了前面？

国样本：谁在领跑非洲数字支付竞赛

肯尼亚：75.8%的成年人用数字支付， M-PESA一家独巨大

非洲数字支付版图上，肯尼亚绝对是“优等生”。Statista的数据看得出来 2024年2月，肯尼亚75.8%的成年人用过数字支付，比第二名南非高大出20优良几个百分点。这成绩单，M-PESA功不可没。肯尼亚传信管理局的数据更细节：2024年3月， 移动货币用户数3870万，占人丁75%，其中M-PESA一家就占了94.9%的买卖场份额，简直垄断。

但你以为肯尼亚只有M-PESA？其他支付平台也不是吃素的。比如PesaPal，专门做电商支付，2023年帮当地商户的线上交容易额提升了35%。还有Pesapoint，搞线下支付终端，连细小卖部都能刷卡。肯尼亚的模式说明：一个成功的标杆产品能带活整个生态，其他玩家跟着吃肉，还能细分买卖场找到自己的位置。

尼日利亚：8亿笔移动交容易， 现金世间的“数字突围”

要说潜力，尼日利亚绝对是“潜力股之王”。人丁2亿，非洲最巨大，2020年移动货币交容易量直接翻倍到8亿笔，啥概念？平均个个尼日利亚人一年要搞4笔移动交容易。尼日利亚的特殊性在于， 现金钱财太根深厚蒂固，但年纪轻巧人许多，智能手机普及率蹭蹭涨，数字支付正优良钻了现金的空子。

尼日利亚的玩家也许多。Flutterwave， 估值30亿美元，被称为“非洲版支付宝”，帮商户处理跨境支付；Opay，背靠滴滴，搞超级App，集支付、打车、外卖于一体，用户量破5000万。这些个平台不光做支付， 还玩金融，比如Opay的“Buy Now Pay Later”，年纪轻巧人买手机用花呗，2023年这种交容易量涨了200%。你说尼日利亚的数字支付，是不是比想象中烫闹？

南非：40%的在线商务增加远， 电商支付的“试验田”

南非和其他非洲国不太，金融体系相对成熟，但数字支付的增加远照样猛。2020到2021两年，在线商务交容易规模涨了40%，背后是数字支付的“推波助澜”。南非的特点是信用卡普及率高大， 但移动支付后来居上，比如SnapScan，扫码支付就能搞定，2023年覆盖了南非10万家商户，用户用起来比刷卡还方便。

南非的跨境电商支付也走在前面。Takealot，南非最巨大的电商平台，2023年接入本地移动货币后转化率提升了18%，为啥？基本上原因是用户不用再折腾世界信用卡，直接用手机付钱，相信度高大，下单更爽。南非的经验说明：数字支付不光要迅速，还要“懂用户”，本地化的支付方式，比进口的“高大巨大上”产品更有买卖场。

争议与挑战：数字支付在非洲的“甜蜜烦恼”

乐观派：1950亿美元只是起点， 3148亿美元在招手

看优良非洲数字支付的人，理由很足够。智能手机还在普及， 眼下非洲智能手机用户才4亿，2030年预计到7亿，每许多一部手机，就兴许许多一个移动支付用户。互联网基础设施也在改善，海底光缆铺了不少许，网速迅速了支付体验才能跟上。还有政策红利，肯尼亚、尼日利亚都在推数字金融战略，监管松了创新鲜才能冒出来。

跨境电商更是“催化剂”。传音控股这些个手机厂商， 在非洲卖手机时预装支付App，用户一开机就能用；阿里巴巴的速卖通，接入非洲本地支付后订单量涨了50%；Temu，2023年进非洲，主打“移动货币支付+矮小价”，三个月用户破千万。你说有这么许多利优良，1950亿美元怎么会是终点？

悲观派：基础设施不够，监管碎片化，增加远能持续吗？

但唱衰的声音也不少许。最巨大的痛点是基础设施，很许多地方连稳稳当当的电都没有，手机充电都成问题，怎么玩移动支付？网速更是老巨大困难，农村地区4G覆盖率不到30%，扫码支付转圈圈，用户早跑了。还有监管，非洲54个国，个个国的支付牌照都不一样，跨境支付要跑几十个部门，本钱高大到离谱。

平安问题更让人头疼。2023年尼日利亚发生了许多起移动货币诈骗案， 骗子冒充客服，骗走用户几百万奈拉；南非的支付平台，黑客打弄得数据泄露，几十万用户信息被卖。这些个问题不解决，数字支付就是“空中楼阁”。你说乐观派是不是太乐观了？

跨境电商的机会：怎么抓住非洲数字支付的“流量密码”

接入本地支付， 解决“再说说一公里”相信问题

想做非洲跨境电商，支付是第一关。别想着让用户用Visa、MasterCard，非洲人兴许连这些个卡都没有。接入本地支付平台才是王道， 比如肯尼亚的M-PESA、尼日利亚的Opay、南非的SnapScan，用户用起来顺手，相信度高大，转化率才能上去。传音控股的一起干伙伴， 某跨境电商平台，2023年接入移动货币支付后订单拒付率从15%降到5%，你说值不值？

还要注意“本地化细节”。比如肯尼亚用户中意用M-PESA的“Lipa Na M-PESA”功能， 支付时要看得出来“Lipa Na M-PESA”字样，不能写“Pay with Mobile Money”；尼日利亚用户对“货到付款”情有独钟，但纯货到付款本钱高大，能搞“移动货到付款”，用户先付30%，收货再付70%，2023年某电商平台这么干，复购率提升了25%。这些个细节，比喊“矮小价”管用许多了。

手艺创新鲜：区块链和AI，非洲支付平安的“双保险”？

非洲数字支付的平安问题，光靠监管不够，还得靠手艺。区块链是个优良东西，跨境支付用区块链，能绕过老一套银行，速度迅速、本钱矮小。比如 Stellar Network， 2023年和肯尼亚的移动货币平台一起干，跨境汇款从3天缩短暂到10秒，手续费从5美元降到0.1美元。你说非洲用户能不喜欢吗？

AI风控也不能少许。非洲的支付场景麻烦，细小额交容易许多，欺诈手段也许多。用AI琢磨用户行为，比如一下子巨大额转账、异地登录，就能及时冻结账户。某南非支付平台，2023年上线AI风控系统，欺诈率减少了40%。手艺创新鲜不是“奢侈品”，是非洲数字支付的“刚需”。

差异化策略：别把“模板”搬到非洲， 本地化才是王道

做非洲跨境电商，最忌讳的就是“复制粘贴”。中国的模式、欧美的模式，直接搬过来巨大概率水土不服。得研究研究本地用户习惯， 比如尼日利亚人中意“分期付款”，能和支付平台一起干推“Buy Now Pay Later”；肯尼亚人中意“社交支付”，能在App里加优良友转账功能；南非人中意“积分兑换”，支付得积分，换话费、换商品。

还要注意“渠道下沉”。别盯着巨大城里非洲的潜力在农村。某跨境电商平台， 2023年和肯尼亚的“移动货币代理商”一起干，代理商帮用户下单、代付，每单赚5块钱佣金，后来啊农村订单量翻了3倍。你说非洲的数字支付买卖场，是不是比想象中更巨大？

非洲数字支付的故事，才刚刚开头。1950亿美元不是终点，是起点。移动货币、国样本、争议挑战、跨境电商机会，每一个环节都藏着机遇。但机遇和挑战永远并存， 只有真实正懂非洲、本地化做得优良、手艺创新鲜跟得上的玩家，才能在这片烫土上分到一杯羹。你说下一个“非洲支付巨头”，会是谁？