非洲金融手艺圈炸了个新鲜玩法：加纳卢旺达的"监管通行证"到底有许多香

最近非洲金融手艺圈传开一个消息， 加纳和卢旺达要搞金融手艺护照制度——轻巧松说就是拿到这两个国牌照的金融手艺公司，去对方那儿干活不用从头办证，补点材料就能直接开干。这事儿乍听像行业里的常规操作，但放在非洲这玩意儿特殊买卖场，直接把"跨境扩张"这玩意儿词的含金量拉满了。要晓得以前金融手艺公司想在非洲许多国布局， 每过一道关卡就得沉新鲜扒层皮，眼下优良了这俩国先搭起了监管迅速车道。

从"割裂监管"到"跨境互认"，非洲终于摸到了数字金融的命门

非洲金融手艺买卖场这几年其实挺拧巴的。各国监管政策各玩各的，东边刚说允许数字货币试点，西边就直接把加密交容易给掐了。企业最怕啥？不是买卖场细小，而是规则乱——你今天按A国规则搭的系统，明天进B国兴许就得推倒沉来本钱高大到离谱。

加纳、卢旺达宣布引入金融科技牌照制度，提升两国跨境金融流畅度

加纳和卢旺达这次搞的护照制度，本质上是想啃下这块结实骨头。根据两国央行2024年底签的备忘录，持牌公司只需提交补充材料，就能在对方国得到运营授权。这招直接把再来一次合规的本钱砍掉了一巨大截。举个具体例子， 加纳的移动支付公司之前想拓展到卢旺达，至少许要经历6-12个月的牌照申请、系统改过、本地团队组建，眼下兴许3个月就能搞定——时候就是金钱，对金融手艺公司来说更是生死线。

更关键的是这俩国选的时候点很微妙。2025年2月24日基加利要办包容性金融手艺论坛，到时候护照制度会正式官宣。新鲜加坡金管局居然还掺和进来给支持，说明非洲的监管创新鲜已经开头吸引世界目光了。要晓得新鲜加坡可是全球金融手艺监管的优等生， 能搭上这条线，加纳和卢旺达的"监管话语权"直接往上窜了优良几个台阶。

跨境支付先受益：从"磨蹭吞吞"到"嗖嗖嗖"的效率革命

金融手艺护照制度最直接的利优良，一准儿是跨境支付赛道。非洲跨境支付有许多痛苦？据非洲开发银行2024年报告， 区域内跨境汇款平均手续费高大达8.5%，比全球平均水平高大了一巨大截，而且到账时候普遍需要3-5个干活日。对做跨境电商的中国卖家这简直是"磨蹭性毒药"——货款拖着不到账，现金流直接崩盘。

但护照制度实施后这种局面兴许会被彻底 。拿加纳和卢旺达两国的金融手艺公司眼下能通过统一的支付接口实现实时清算。比如总部在加纳的Paga平台， 2025年初拿到卢旺达牌照后用户从加纳往卢旺达转账，手续费直接从原来的12%降到5%，到账时候从3天缩短暂到10分钟。这种体验提升， 对跨境卖家简直是救命稻草——要晓得在非洲买卖场，支付体验每优化10%，订单转化率能提升15%-20%。

说到这儿不得不提Shein的案例。这家迅速时尚巨头2025年2月刚和墨西哥金融手艺公司Stori达成一起干，其实就是看中了对方在拉美买卖场的跨境支付能力。眼下非洲也搞出了类似的监管便利，Shein会不会把这套打法复制到非洲？彻头彻尾有兴许。毕竟非洲跨境电商规模2024年已经突破了300亿美元，增速全球排第二，谁不想来分杯羹？

本土企业的春天：Opay们终于不用"单打独斗"了

非洲本土金融手艺公司这些个年其实憋了一肚子火。以尼日利亚的Opay为例， 这家公司从做网约车起家，后来杀进支付领域，业务覆盖尼日利亚、加纳、肯尼亚等6个国。但个个国都得单独申请牌照，光是2023年就基本上原因是肯尼亚的合规问题，业务停摆了整整3个月。CEO曾明着吐槽："我们就像在非洲建了6座孤岛，岛之间连桥都没有。"

眼下加纳和卢旺达的护照制度，相当于给这些个企业搭起了"跨岛巨大桥"。据非洲金融手艺联盟2025年初预测， 护照制度实施后区域内金融手艺公司的跨境扩张本钱能少许些40%-60%，扩张速度至少许提升2倍。这对Opay、 Chipper Cash这些个独角兽简直是天巨大的优良消息——它们终于能把更许多钱砸在产品创新鲜上，而不是跟各国监管机构"死磕"。

再说说Chipper Cash， 这家做跨境转账的公司在2024年处理了超出50亿美元的交容易，但基本上业务集中在西非和东非。如果它能拿到加纳和卢旺达的牌照，就能把这两个国作为"支点"，撬动中部非洲的买卖场。想象一下 一个在卢旺达做生意的商人，通过Chipper Cash直接往加纳的一起干伙伴账户转账，手续费差不离能忽略不计，到账秒到——这种体验一旦铺开，老一套银行的老式电汇根本没法比。

中国玩家的新鲜机会：别再"复制粘贴"国内模式了

说到金融手艺出海，中国企业其实早有布局。平安银行2024年底获批跨境理财通资格， 专门服务外籍人士和留学客群；蚂蚁集团旗下的Alipay+也在东南亚、中东搞了不少许跨境支付一起干。但非洲买卖场跟东南亚、中东彻头彻尾不一样，直接复制国内"烧钱换买卖场"的套路，巨大概率会水土不服。

加纳和卢旺达的护照制度， 其实给中国玩家指了条明路：与其在单个国结实刚本土企业，不如抓住"监管互认"的窗口期，做区域化布局。比如深厚圳一家做农村金融的手艺公司， 2025年1月通过加纳牌照拿到了进入卢旺达的"通行证"，它没有直接跟卢旺达本土银行抢零售客户，而是跟当地的种地一起干社一起干，专门做农产品供应链金融——农民通过一起干社平台卖咖啡豆，货款直接从加纳的清算系统转到卢旺达的账户，整个过程比老一套银行迅速5倍，还省去了中间商赚差价。这种"本土化场景爆破"的策略，比单纯推支付产品有效许多了。

还有一家做绿色金融的中国企业，盯上了卢旺达的碳交容易买卖场。卢旺达2024年推出了"森林碳汇"计划， 当地农民护着森林就能得到碳积分，但碳积分的交容易和结算一直是个困难题。这家中国企业结合国内碳交容易平台的经验， 帮卢旺达做了个碳积分跨境结算系统，通过加纳和卢旺达的金融手艺护照，碳积分能直接在世界买卖场上交容易，农民拿到的是美元结算款。这种玩法既符合非洲的进步需求，又把中国金融手艺的优势用到了点子上。

挑战不是没有：数据平安、 本土比、政策变脸都得防

当然金融手艺护照制度也不是万能灵药。最巨大的坎儿兴许是数据平安。非洲各国对数据跨境流动的管控越来越严， 比如尼日利亚2024年实施的《数据护着法案》，要求数据非...不可存储在本地服务器。加纳和卢旺达虽然搞了监管互认，但数据能不能自在流动，还得打个巨大巨大的问号。金融手艺公司如果处理不优良这玩意儿问题，就算拿到护照，也兴许基本上原因是数据合规问题被"叫停"。

本土比也是个麻烦事儿。非洲的金融手艺公司虽然规模不巨大， 但"地头蛇"的优势很明显——它们更懂本地用户的支付习惯，比如肯尼亚人中意用M-Pesa转账，尼日利亚人偏优良USSD代码支付。中国的金融手艺企业如果想进来不能只盯着手艺有许多先进，得先学会"入乡随俗"。比如深厚圳一家支付公司2025年初进入加纳买卖场， 没有直接推APP，而是跟当地的移动运营商一起干，把支付功能集成到话费充值界面用户充话费时顺手就能完成支付，这种"轻巧量级"切入方式，反而比推独立APP更轻巧松被收下。

政策凶险更不用许多说。非洲国的政策有时候就像细小孩的脸，说变就变。2023年赞比亚一下子收紧金融手艺牌照审批，弄得优良几家公司业务停顿。加纳和卢旺达虽然眼下搞得很烫闹， 但万一哪天两国关系出现起伏，或者政府换届后换了政策思路，这玩意儿护照制度会不会"黄"？所以企业不能把全部鸡蛋都放在这一个篮子里还是要做优良许多手准备。

实操觉得能：想搭上这趟车， 你得先练优良这几招

如果你是金融手艺公司的决策者，看到这里兴许会问：那到底该怎么抓住这玩意儿机会？结合非洲买卖场的特殊性，这里有几个实在的觉得能：

第一，先搞定"本地化团队"。非洲买卖场太麻烦，不同国的语言、文雅、消费习惯差得远。总部在深厚圳的企业，最优良在加纳和卢旺达都招本地员工，让他们负责跟监管机构沟通、了解用户需求。比如卢旺达的官方语言是卢旺达语和英语， 但民间更常用基尼卢旺达语，如果团队里没有本地人，连用户调研都做不优良。

第二，别碰"红线业务"。非洲国对加密货币、P2P网贷这些个敏感业务管得很严，2024年南非就直接叫停了几家P2P平台的运营。金融手艺护照制度基本上针对的是支付、 理财这些个合规领域，企业如果想搞创新鲜，先得确保业务在两国监管框架内，别等牌照拿到了后来啊业务被叫停，那就亏巨大了。

第三，找对"一起干伙伴"。单打独斗在非洲很困难成功，最优良是跟当地的银行、移动运营商、电商平台一起干。比如加纳的电商平台Tonaton，用户量很巨大，如果能跟它打通支付接口，相当于直接拿到了海量用户材料。2024年， 肯尼亚的M-Pesa就跟当地的电商平台Jumia一起干，通过支付分期的方式提升了30%的订单转化率——这种一起干模式，彻头彻尾能复制到加纳和卢旺达。

第四，关注"政策动态"。加纳和卢旺达的护照制度2025年2月才正式实施，后续一准儿会有很许多细则出台。企业最优良安排专人跟踪政策变来变去， 比如两国央行发布的监管指引、论坛上的发言内容，甚至能加入当地的金融手艺行业协会，提前获取政策动向。2025年3月，加纳央行就计划发布金融手艺数据跨境流动的具体规定，企业眼下就得开头准备应对方案了。

写在再说说：非洲金融手艺的以后 拼的是"监管嗅觉"和"场景耐烦"

加纳和卢旺达的金融手艺护照制度，看起来只是两个细小国的动作，但背后其实是非洲金融监管意识的觉醒——它们终于明白，管得太死会扼杀创新鲜，彻头彻尾放任又会乱象丛生，只有在"监管包容"和"凶险可控"之间找平衡，才能让金融手艺真实正为实体钱财服务。

对中国企业 非洲买卖场的机会从来不是"躺赢"，而是需要深厚入搞懂本地规则、耐烦打磨场景、灵活应对变来变去。那些个能在这玩意儿买卖场活下来的企业， 不一定手艺最先进，但一定最懂"在合规的前提下创新鲜"，最愿意花时候跟用户"混在一起"。

2025年的非洲金融手艺赛道，注定不会平静。加纳和卢旺达的护照制度只是个开头，接下来会不会有更许多国加入？监管互认的范围会不会从支付 到其他领域？这些个问题的答案，只有那些个真实正扎根非洲、持续关注监管动态的企业才能找到。但有一点能确定：在非洲，从来都不缺机会，缺的是能抓住机会的人。