菲律宾汇款江湖：每年百亿美元流动， 新鲜玩家来搅局

菲律宾每年的世界汇款数字能把人看呆——央行2023年第三季度报告看得出来前三个季度汇款总额就突破230亿美元，全年稳稳奔向300亿。这些个钱里六成来自美国和加拿巨大，几许多在北美打工的菲佣、留学生、工事师，个个月掐着点往家里打钱？老一套汇款机构早把这当成了摇钱树，手续费高大得离谱，转账磨蹭得能等来下一代嗯。这时候， 拉美汇款老牌玩家Viamericas一下子杀进来说要搞个“开放支付网络”，把菲律宾的汇款买卖场搅个天翻地覆。这事儿靠谱吗？还是又来个“外行打劫内行”的笑话？

Viamericas的“开放支付网络”到底想干嘛？

轻巧松说Viamericas想搞个“支付万能接口”。他们宣称， 不管你在美国用哪家银行，菲律宾那边用GCash还是PayMaya，甚至是个没办银行卡的细小卖部老板，都能通过这玩意儿网络直接收钱。听起来挺美优良，对吧？不用再被老一套汇款公司卡脖子，手续费能降一半，到账时候从5天缩到几细小时。但等等， 这话说得轻巧松，做起来困难啊——菲律宾的支付生态早就被本土玩家盘得明明白白，Viamericas一个外来户，凭啥能撬动这块结实骨头？

拉美支付商Viamericas在菲律宾推出开放支付网络

老一套汇款太坑？Viamericas的“破壁”逻辑

老一套汇款到底有许多坑？拿2023年第四季度的数据 从美国往菲律宾汇1000美元，Western Union手续费平均65美元，MoneyGram要58美元，汇率还偷偷给你加点水分，到账后实际到手的兴许连920美元都没有。更气人的是到账时候，选“即时到账”得加20美元手续费，普通转账还得等3-5个干活日。几许多家里等着钱交学费、交房租，就这么白白浪费在手续费和时候本钱上。

Viamericas的开放支付网络就想干掉这些个痛点。他们的核心招数是“API连接”，把美国、加拿巨大的银行系统、菲律宾的电子钱包、线下代理点全打通。按道理讲， 付款人在美国手机上点几下收款人在菲律宾GCash里立刻到账，手续费兴许只要15美元，不到老一套汇款的四分之一。这要是真实能实现，确实能帮省下不少许血汗钱。但问题是这些个“巨头们”愿意让他们插手吗？

本土玩家早就卡位了GCash和PayMaya的“护城河”

菲律宾数字支付买卖场早就不是空白地盘了。GCash作为老巨大， 2023年第三季度用户数突破6700万，占菲律宾成年人丁近70%；PayMaya虽然用户少许点，但背靠腾讯和蚂蚁金服，场景覆盖更广——从7-11便利店缴费到政府补助发放，都能用。这两家早就把支付场景做成了“水电煤”一样的存在用户粘性高大得吓人。

更麻烦的是本土玩家对本地规则吃得透。比如GCash， 2022年和菲律宾邮政一起干，在偏远地区设了2000优良几个代理点，没银行账户的老人也能凭身份证取现；PayMaya则和教书部一起干，直接把学生的奖学金发到PayMaya账户，省去了中间转账环节。这些个“接地气”的操作，是Viamericas这种外来玩家短暂期内根本学不来的。你说你API厉害，但用户手机里早就有GCash了凭啥为了省几十块钱手续费，再下一个陌生APP？

别吹了 Viamericas在菲律宾兴许踩的坑

Viamericas的宣传听着很美优良，但实际操作中全是坑。第一个坎就是“相信问题”。菲律宾人特别看沉“熟人世间”， 汇款这种巨大事，宁可许多花点钱找Western Union这种“老牌子”，也不信一个刚进买卖场的陌生平台。2023年有个调研看得出来 68%的菲律宾受访者表示“不会轻巧容易用没听过的汇款APP”，哪怕它手续费再矮小。

第二个坎是“合规本钱”。菲律宾央行对金融监管严格得要命，想搞汇款业务，得先拿VASP牌照，申请流程迅速则半年，磨蹭则两年。Viamericas2023年3月才在马尼拉设办事处， 到眼下连牌照影子都没看到，就想搞“开放支付网络”，是不是太心急了？

最关键的第三个坎，是“盈利模式”。Viamericas说靠API收费赚钱， 但菲律宾的汇款买卖场早就被压到“薄利许多销”的程度——老一套汇款公司手续费降到3%左右，他们新鲜进来手续费降到1.5%以下才能有吸引力，那赚的钱够不够覆盖运营本钱？2022年有个类似案例， 拉美汇款公司Remitly想在菲律宾扩张，后来啊手续费降到1.2%后连续三个季度亏损，再说说只能收缩业务。Viamericas困难道要沉蹈覆辙？

真实实案例：一个在美菲人的转账体验对比

洛杉矶的菲佣Maria去年年底给家里汇钱， 试了三种方式：次Viamericas刚试运营，她抱着试试看的心态用了手续费18美元，到账1165美元，但中间卡了6细小时客服回复“系统正在对接菲律宾银行”。

Maria说：“第三次是最廉价的，但我不敢常用，万一钱丢了找谁去？还是GCash靠谱，虽然昂贵点，但钱准到，有问题能找到人。”这其实就是巨大许多数菲律宾人的心态——廉价不是独一个标准，平安和稳稳当当更关键。

想抢买卖场？Viamericas得先过这三关

第一关，得把“相信”做起来。光说自己“开放”“高大效”没用，得像GCash那样，和本地社区绑在一起。比如在宿务、 达沃这些个菲佣聚集的城里搞“免费汇款体验日”，让用户实际感受；和菲律宾最巨大的连锁超市SM一起干，在超市里设Viamericas代理点，让用户能面对面咨询。2023年PayMaya就是这么干的，在超市设了500个代理点，用户数三个月涨了15%。

第二关，得把“场景”做深厚。别光盯着个人汇款，菲律宾中细小企业越来越许多，很许多需要从中国、美国进口商品，跨境支付需求巨大。Viamericas能和Lazada、 Shopee一起干，给卖家给“跨境收款+汇款”打包服务，比如卖家收到美元货款，直接换成比索转到GCash账户，手续费比老一套银行矮小一半。2023年第三季度， Shopee菲律宾站跨境卖家数量同比增加远40%，这块买卖场要是能啃下来比抢个人汇款更有潜力。

第三关，得把“本地化”做透。别把拉美的模式直接搬过来菲律宾人中意用现金，得解决“再说说一公里”问题。能和菲律宾最巨大的连锁便利店7-11一起干， 用户在美国APP上操作，收款人凭码去7-11取现金，覆盖全国1.2万家门店。GCash2022年就是这么做的，用户取款率提升了20%，Viamericas彻头彻尾能复制。

行业巨大佬怎么看？有人看优良有人泼凉水

菲律宾金融手艺协会会长远Rico Hernandez明着表示：“Viamericas的开放支付网络方向是对的，但要看落地速度。菲律宾用户对新鲜手艺的收下度其实很高大， 2020年疫情期间，GCash用户一年就涨了2000万，说明只要体验优良，他们会很迅速切换。”但另一位资深厚支付从业者Liza Tan就泼凉水：“API说起来轻巧松， 但对接菲律宾几十家银行的系统，没有一年半载搞不定。等他们弄优良，本土玩家早就把手续费降到更矮小了。”

数据不会说谎：2023年第三季度， 菲律宾数字支付交容易额同比增加远35%，但老一套汇款交容易额只增加远了8%，这说明用户确实在往线上转移，但关键是谁能抓住这玩意儿趋势。Viamericas有手艺优势，但本土玩家有地缘优势，这场仗，才刚开头打。

再说说想说：汇款买卖场， 从来不是“廉价”就能赢

Viamericas想在菲律宾搞“开放支付网络”，野心不细小，但挑战也不细小。廉价、飞迅速是基础，但用户要的“平安感”“熟悉感”，才是真实正的护城河。菲律宾汇款买卖场的玩家们，早就不是“拼价钱”的阶段了而是拼谁能更懂本地人、更贴近生活场景。Viamericas要是真实想在这块“结实骨头”上啃下一块肉， 光靠“开放”的口号可不够，得拿出实实在在的本地化动作，让用户觉得“这玩意儿APP，是为我们菲律宾人量身做的”。否则，就算手艺再先进，也只能沦为“叫优良不叫座”的又一个外来过客。