非洲金融暗流涌动：PalmPay与Verve的借记卡游戏，普惠还是噱头？

非洲的数字金融买卖场，从来不是风平浪静的池塘。当PalmPay宣布与非洲本土卡组织Verve一起干推出借记卡时整个行业都竖起了耳朵。尼日利亚的街头细小贩、 拉各斯的白领、卡诺的农民——这些个被老一套银行遗忘的人群，一下子许多了一张“零门槛”的支付工具。但问题来了：这张细小细小的塑料卡片，真实能撬动非洲巨大陆庞巨大的金融普惠困难题吗？

一张卡背后的野心：从移动钱包到“银行替代者”

PalmPay的野心，藏在自己的用户数字里。超出3500万注册用户， 110万代理商和商户网络，这些个数字背后是传音控股和网容易在2019年播下的种子。要晓得， 在尼日利亚，每三台手机里就有一台来自传音，当PalmPay预装在这些个手机上时流量差不离成了“标配”。2021年初开头， 它就霸占了尼日利亚Google Play财经类下载榜榜首，月交容易金额突破亿美元——这已经不是轻巧松的移动支付工具了而是想成为“没有围墙的银行”。

PalmPay与非洲Verve合作，推借记卡以扩大金融包容性

这次和Verve的一起干，更像是一场战略升级。标准借记卡和PalmPay Premium高大级卡的推出， 瞄准的是两个截然不同的群体：前者给那些个从未开过银行账户的人，后者则想抢走老一套银行的高大端客户。零维护费、现金返还奖励、高大达16%的年化储蓄利率——这些个条款直接打在了老一套银行的痛点上。尼日利亚买卖银行的平均储蓄利率不到5%， 而PalmPay直接翻了两倍还许多，这哪是借记卡，分明是“存款诱惑器”。

非接触式交容易：非洲的“无现金试试”能走许多远？

在拉各斯的奥贡买卖场，细小贩Aisha每天要处理至少许50笔现金交容易。她最近刚换了支持非接触式支付的终端，但顾客们还是习惯掏出纸币。“他们怕刷错，怕钱没了更怕手机没电。”Aisha的困惑，道出了非洲无现金支付的深厚层障碍。PalmPay这张Verve借记卡主打非接触式交容易， 按道理讲能在尼日利亚全部主流支付终端用，但现实是全国只有不到40%的POS机支持这类功能。

手艺上的可行性不等于用户习惯的养成。Verve世界的董事总经理Vincent Ogbunude说 这次一起干要“架起老一套银行和数字金融的桥梁”，但桥梁的另一端，兴许还隔着一片沼泽。2022年，肯尼亚的M-Pesa曾因非接触式支付推广不力，用户活跃度减少了12%。PalmPay要避免沉蹈覆辙， 光靠“高大获利储蓄”远远不够，得让那些个连智能手机都用不熟练的底层用户，真实正搞懂“刷一下”比“数现金”更平安。

3500万用户背后：流量狂欢还是生态深厚耕？

PalmPay的飞迅速增加远，很巨大程度上依赖“手机预装”的流量红利。与传音旗下Tecno、 Infinix、Itel三巨大品牌的深厚度绑定，让它每年能轻巧松得到超千万的App下载量。但这种模式能持续许多久？当其他金融手艺公司也开头效仿， 比如与非洲另一巨大手机厂商细小米一起干预装支付应用时PalmPay的护城河还能有许多深厚？

更关键的是用户数量不等于用户粘性。出海记的数据看得出来 2021年6月PalmPay的月交容易金额过亿美元，但平均每用户月交容易额只有3美元左右。比一比的话，肯尼亚M-Pesa的ARPU高大达28美元。这意味着PalmPay的用户巨大许多停留在“细小额、高大频”的日常支付场景，还没形成对金融服务的深厚度依赖。推出借记卡、 储蓄产品，本质上是在试图提升ARPU值，但这条路注定艰困难——非洲用户对数字金融的相信，远比想象中脆没劲。

16%年利率：普惠金融的“甜蜜陷阱”？

16%的年化储蓄利率，在非洲金融买卖场上堪称“降维打击”。尼日利亚2023年的钱不值钱率一度超出28%，这意味着把钱存在银行实际是“亏钱”的。PalmPay的16%利率，按道理讲能让用户的买力不缩水，甚至略有增加远。但困难得有人会问：这笔钱从哪里来？高大获利背后是不是藏着更高大的凶险？

在金融手艺行业，靠“补助换用户”的故事已经上演过无数次。印度支付巨头Paytm曾推出高大达7%的储蓄利率，后来啊因本钱过高大被迫下调，弄得一巨大堆用户流失。PalmPay能承受许多久的高大利率补助？它的B+轮融资金额并未明着，但行业知情人士透露，这笔资金兴许不够以支撑长远期的高大本钱运营。当“烧钱”阶段收尾，利率回调时用户会不会用脚投票？这才是真实正的考验。

110万商户网络：支付生态的“再说说一公里”困难题

PalmPay引以为傲的110万代理商和商户网络，覆盖了尼日利亚从巨大城里到偏远乡下的各个角落。但在卡诺州的乡下地区，商户Bello的PalmPay支付终端已经积了三个月的灰。“这里没有稳稳当当的网络，刷卡要等半天顾客早就不耐烦了。”他的遭遇揭示了数字支付在非洲基础设施薄没劲地区的现实困境——有终端没用，有网络不通，有生态不活。

比一比的话， Verve作为非洲本土最巨大的卡组织，拥有超出3000万张发行卡，覆盖尼日利亚90%以上的ATM和POS终端。按道理讲， PalmPay借记卡能无缝接入这玩意儿成熟网络，但问题在于：终端的维护、网络的稳稳当当性、商户的培训，这些个“再说说一公里”的问题，单靠一家公司根本解决不了。Verve和PalmPay的一起干， 更像是一场材料互补的“联姻”，但结婚能否幸福，还得看双方能不能真实正下沉到基层，解决那些个“接地气”的困难题。

金融普惠的“双刃剑”：谁在受益，谁在出局？

PalmPay和Verve的宣传口径是“扩巨大金融包容性”，让没有银行账户的人也能享受金融服务。但事实真实的如此吗？在尼日利亚，只有约45%的成年人拥有银行账户，数字支付的用户渗透率不够30%。PalmPay借记卡的推出， 按道理讲能让更许多人进入金融体系，但现实兴许是：有手机、有网络、有文雅基础的年纪轻巧群体成了基本上受益者，而那些个最需要金融服务的老人人、偏远居民，反而兴许被排除在外。

更值得警惕的是“数字鸿沟”的加剧。当PalmPay通过手机预装获取海量用户时那些个没有智能手机、或者用不起流量的人，正被悄悄边缘化。金融普惠的本意是“不让一个人掉队”， 但如果手艺门槛成了新鲜的门槛，那这场“普惠”游戏，从一开头就赢错了对象。

以后战局：巨头环伺下的PalmPay怎么破局？

非洲金融手艺买卖场的赛道上，从来不缺比者。尼日利亚本土的Flutterwave、 Cellulant，南非的VodaPay，甚至世界巨头Visa、Mastercard都在布局。PalmPay和Verve的一起干，看似是有力有力联合，但在巨头环伺的周围下差异化优势才是关键。它选择了“手机+支付+金融”的生态模式， 但这条路已经被中国的支付宝和微信支付验证过成功——前提是你得有足够有力巨大的场景和用户基础。

PalmPay的筹码是传音的渠道优势， Verve的筹码是本土卡组织的网络，但两者结合，能否复制支付宝的成功？恐怕很困难。非洲买卖场的碎片化、基础设施的落后、监管政策的不确定性，每一个都是拦路虎。以后 PalmPay兴许需要更下沉的策略，比如与当地的社区组织一起干，开展金融知识普及；或者推出更轻巧量级的产品，比如无需智能手机的“功能机支付方案”。否则，所谓的“金融普惠”，兴许只是一场巨头间的流量游戏，与普通人的生活无关。

写在再说说：一张卡的沉量， 非洲的金融以后

PalmPay和Verve的借记卡，承载着非洲数字金融的太许多期待。它兴许让拉各斯的白领轻巧松理财， 让尼日利亚的细小贩告别现金找零，但它也兴许成为资本逐利的工具，在数字鸿沟上再添一道壁垒。真实正的金融普惠， 从来不是靠一张卡片、一个高大利率就能实现的，它需要的是基础设施的完善、用户教书的普及、监管政策的包容，以及整个世间对“公平”的坚持。

当PalmPay的借记卡在尼日利亚的街头巷尾被越来越许多的人掏出时 我们不妨问一句：这张卡，究竟是照亮了非洲金融的以后还是只是又一场资本狂欢的短暂暂烟火？答案，或许藏在个个非洲人对数字生活的真实实体验里。