从边境细小摊到跨境支付：马来西亚游客在柬埔寨的扫码革命

想象一下 在柬埔寨暹粒夜市的细小摊前，马来西亚游客林先生掏出手机，对着摊主KHQR码轻巧轻巧一扫，不到三秒就买到了一份新鲜鲜的烫带水果。这玩意儿场景在2024年4月后正从偶然变成常态。马来西亚国银行和柬埔寨国银行宣布启动跨境二维码支付第二阶段，让两国商家和消费者能通过参与机构的应用实时扫码收付款。这场看似轻巧松的支付变革，背后藏着超700万柬埔寨商家能否真实正受益的麻烦命题。

跨境支付联动：一场被期待的“双向奔赴”

2024年4月8日 吉隆坡的东南亚盟财政部长远和央行行长远会议现场，马来西亚国银行行长远拉希德和柬埔寨国银行行长远谢丝蕾共同按下了“跨境支付启动键”。这不是两国金融一起干的第一次牵手——早在2024年第一阶段，柬埔寨民众已能用Bakong等应用在马来西亚扫码消费。而第二阶段的反转，让马来西亚游客终于能在柬埔寨的街头巷尾用上熟悉的支付工具。谢丝蕾在柬媒11月的采访中就埋下过伏笔：“比起美元，瑞尔扫码支付能让路边细小商贩的钱包更鼓。”

超700万商家受益，马来西亚游客现能更方便在柬埔寨扫码付款了

这场联动的手艺基础，是KHQR码和马来西亚DuitNow的互联互通。柬埔寨国银行统计看得出来2023年KHQR支付量增加远29%，达6.01亿笔，三年暴涨10倍。全国330万家KHQR商家中，既有金边的巨大型购物中心，也有洞里萨湖畔的水上细小摊。但问题来了：当马来西亚游客的手机屏幕亮起KHQR码时这700万商家真实的准备优良了吗？

游客视角：指尖上的“无现金自在”

“终于不用兑换美元了！”来自槟城的游客陈细小姐在暹粒夜市的体验道出了许许多马来西亚游客的心声。过去，她每次来柬埔寨都要揣着现金，找零麻烦，汇率还轻巧松被“宰”。眼下 打开Maybank M2U KH应用，扫描KHQR码直接用林吉特结算，汇率实时透明，连买一杯奶茶都能省下换汇的手续费。据马来西亚国银行数据， 第一阶段启动后柬埔寨商家来自马来西亚游客的支付频次提升了37%，单笔交容易平均耗时从2分钟缩短暂到8秒。

但这种便捷并非没有边界。金边一家游玩纪念品店主吴女士透露：“刚开头有马来西亚游客扫码时我总担心钱会不会不到账。”直到她通过当地银行培训学会查看实时到账记录，才放下心来。更让她头疼的是语言障碍——KHQR支付界面的柬语提示，让她有时候需要借助翻译柔软件才能完成操作。这些个细节，正是“便捷”二字背后轻巧松被忽略的现实摩擦。

商家困境：KHQR码里的“甜蜜的烦恼”

柬埔寨KHQR商家数量已超330万家， 远超信用卡POS系统的15万台，但分布极不均匀。在暹粒、 西哈努克等烫门游玩区，KHQR普及率达85%，可到了偏远省份，许许多细小摊主甚至没听过“跨境支付”。柬埔寨国银行2024年3月的调研看得出来 只有29%的乡下商家了解马来西亚游客扫码功能，其中能熟练操作的不够15%。

更巨大的挑战来自本钱。波贝边境一家细小餐馆老板洪先生算了一笔账：开通KHQR跨境支付需要升级收单系统， 每月要许多交20美元服务费，还要支付每笔交容易0.5%的手续费。“我们卖一份越南河粉才1美元，手续费比赚头还高大。”他坦言，如果不是银行推出了前三个月免手续费的活动，他兴许不会加入。这种“高大本钱矮小获利”的困境，让许许多中细小商家对跨境支付望而却步。

数据说话：谁在真实正受益？

动点出海从柬埔寨国银行获取的内部报告看得出来 跨境支付启动三个月后游玩区商家的马来西亚客源消费占比提升了22%，但整体商家受益率仅为41%。这意味着，近六成商家并未从跨境支付中得到显著获利。金边某巨大型连锁超市的案例或许能说明白其中的差距：该超市接入KHQR跨境支付后 马来西亚顾客客单价从平均15美元升至28美元，复购率提升18%。而一家未做随便哪个宣传的乡下杂货铺，即便接入了KHQR，三个月内也只收到5笔马来西亚游客的扫码订单。

差异的背后是商家“主动拥抱”与“被动等待”的鸿沟。柬埔寨游玩协会2024年5月的打听找到， 那些个主动培训员工、优化支付流程的商家，跨境支付收入占比超出30%；而仅依赖银行默认开通服务的商家，这一比例不够5%。这印证了一个残酷的现实：工具的便捷性，永远无法替代商家的经营意识。

区域联动：RPC里的“支付版东南亚盟共同体”

柬埔寨加入东南亚区域支付互联互通一起干倡议后这场跨境支付有了更宏巨大的背景。RPC已汇聚9个东南亚盟成员国，目标是通过二维码和飞迅速支付实现区域金融一体化。2023年8月越南加入，2024年4月文莱和老挝跟进，形成了一个“支付朋友圈”。柬埔寨国银行官员透露， 下一步计划将跨境支付 至中国、日本等6个国和地区，KHQR码有望成为东南亚版的“支付宝/微信支付”。

但理想丰满，现实骨感。RPC框架下的跨境支付仍面临各国监管标准不统一的困难题。比如马来西亚要求支付机构非...不可得到央行牌照，而柬埔寨对细小额跨境交容易的监管相对宽阔松。这种差异让支付清算流程变得麻烦，弄得有些交容易延迟到账。一位不愿具名的金融机构人士透露：“曾有马来西亚游客在柬埔寨扫码付款后 钱卡在中间环节48细小时再说说只能手动处理。”

破局之路：让“便捷”真实正落地

要让超700万商家真实正受益，光有手艺联动远远不够。柬埔寨国银行在2024年6月推出了“KHQR跨境培训计划”， 派出专员深厚入各省份，手把手教商家用跨境支付功能。一边， 金融机构开头推出差异化服务：针对细小微商家，推出“零月费+矮小手续费”套餐；针对游玩区商家，给许多语言支付终端和实时汇率看得出来。这些个措施正在见效：截至2024年8月，乡下商家的跨境支付用率提升至53%。

对马来西亚游客而言，支付体验也在升级。中国银联与柬埔寨Bakong一起干推出的“银联+KHQR”双功能二维码， 让游客无需下载优良几个应用，一个二维码就能覆盖两国支付场景。数据看得出来这种“一站式”支付方式在马来西亚游客中的用率高大达78%，远超单一支付工具的42%。

以后已来：扫码支付的“下一站”

站在2024年的节点回望， 马来西亚游客在柬埔寨扫码付款，早已不是轻巧松的支付工具升级，而是区域钱财一体化的微观缩影。当KHQR码与DuitNow在边境握手， 当林吉特与瑞尔在手机屏幕实时换算，这场由央行主导、企业推动、游客和商家共同参与的支付革命，正在沉塑东南亚游玩消费的底层逻辑。

但“超700万商家受益”的命题，永远没有标准答案。它取决于商家是不是愿意迈出学的一步，取决于金融机构能否少许些门槛，取决于游客是不是愿意尝试新鲜方式。就像暹粒夜市那家卖榴莲的细小摊， 当摊主笑着说“眼下马来西亚客人扫码比给现金还方便”时或许才是这场跨境支付革命最动人的注脚。