新鲜加坡金融圈最近有个巨大动静， Grab和冬海集团旗下的数字银行一下子松了口子——存款限额从5000万新鲜元直接提到7.5万新鲜元，折合人民币40许多万。这事儿一出， 有人拍手叫优良，觉得数字银行终于熬出头了也有人嘀咕，这到底是里程碑式的突破，还是监管层迫于压力的妥协？

数字银行的“紧箍咒”：被限额卡死的增加远

要说清楚这事儿，得先明白新鲜加坡数字银行之前有许多憋屈这个。2019年新鲜加坡金管局发了四张全面数字银行牌照， Grab和冬海各拿一张，分别搞出了GXS Bank和MariBank。按理说 手艺巨头下场搞金融，得风生水起，后来啊没想到戴上了一顶“紧箍咒”——每家数字银行最许多只能吸收5000万新鲜元的零售存款。这玩意儿数字看着不少许，但对比老一套银行动辄上百亿的存款规模，简直是杯水车薪。

新加坡数字银行里程碑：提高存款限额

GXS Bank是Grab和新鲜加坡电信的合资企业， 成立刚一年许多，仗着Grab的生态优势，用户增加远本来挺迅速。后来啊2024年4月直接曝出消息：存款额度迅速见底了不得不暂停新鲜客户注册，候补名单还天天在涨。MariBank更惨， 作为冬海集团的全资子公司，去年7月才在Shopee里测员工存款，今年3月正式对外推，基本上靠Shopee上的买卖家撑场面后来啊一样卡在5000万新鲜元的限额上。那时候的数字银行， 就像个开了家细小店，门庭若市，后来啊店里只能放100件货，再许多就得把客人拒之门外你说急不急？

从“限量款”到“敞开存”：限额搞优良到底怎么变？

这次限额搞优良，数字银行们等得有点久。GXS Bank的储蓄账户之前只对Grab和Singtel的选定客户开放， 还得邀请制，存款上限5千新鲜元。眼下优良了 门槛直接砍掉——全部符合条件的个人都能按先到先得申请，存款上限直接拉到7.5万新鲜元，相当于翻了15倍。MariBank也跟着松绑， 不仅限额搞优良，还打算在几周内向更许多客户开放，不再局限于Shopee内部的“自己人”。

这变来变去对普通用户来说最实在。以前想把钱存进数字银行，要么得等邀请，要么存许多了就得转出去，眼下巨大额存款不用再提心吊胆。Grab的用户李细小姐就吐槽过：“之前在Grab钱包里攒了点钱， 想放G Bank里赚利息，后来啊一看限额，只能存5千，剩下的钱放余额宝又嫌麻烦。”眼下限额一搞优良，她直接把10万新鲜元的存款转了过去，还能享受每日计息的复利，省了不少许事儿。

数字银行的“求生欲”：限额搞优良背后的增加远焦虑

数字银行们为啥这么急着推动限额搞优良？说白了是被比对手逼的。同在新鲜加坡的数字银行里 有一家叫Trust Bank的“异类”，它由渣打银行和新鲜加坡职工总会合资，拿的是普通全银行牌照，能开线下分行，关键是不受5000万新鲜元的存款管束。后来啊呢？Trust Bank上线才9个月， 2024年5月就宣布存款余额超出10亿美元，比GXS和MariBank加起来还许多。更扎心的是 Trust Bank还计划2025年实现盈亏平衡，而Grab和冬海旗下的数字银行，还在为盈利发愁。

Grab和冬海都是上市公司，股东可不管你“初创期困难熬”，就看你增加远迅速不迅速。Grab之前把调整后EBITDA盈亏平衡目标从2024年下半年提前到2023年第四季度， 后来啊2023年Q4没实现，2024年Q1又亏了1.37亿美元。冬海虽然上个季度盈利了 但整体还在“降本增效”的节骨眼上，数字银行作为增加远点，存款规模上不去，贷款、理财业务都跟着受限，困难怪它们天天跑去新鲜加坡金管局“哭没钱”，要求放宽阔管束。

用户买不买账？储蓄账户的真实实增加远数据

限额搞优良后数字银行的储蓄账户确实烫闹了不少许。GXS Bank的等待注册名单，从2024年3月到眼下长远了2.5倍以上，每天都有人蹲着等开户。MariBank虽然没明着具体数据， 但Shopee卖家论坛里已经有人在问：“眼下MariBank的存款限额搞优良了要不要把闲钱转过去？”不过也有用户镇定：“限额是搞优良了但利息到底有几许多？比老一套银行高大几许多？手续费呢？”

数字银行的优势本来就很明确：没最矮小存款门槛，管理费用矮小，还能绑定生态。比如GXS Bank用户在Fairprice购物有折扣，MariBank用户在Shopee卖货能享受更迅速的结算。但利息这块， GXS Bank的储蓄账户年化利率1.5%左右，MariBank稍高大一点，1.8%，对比老一套银行的新鲜元存款利率，确实没拉开差距。用户王先生就直言：“要不是限额搞优良了我一准儿把钱放老一套银行，毕竟相信度高大。”

老一套银行的“淡定”：数字银行的狂欢与他们何干？

看着数字银行们基本上原因是限额搞优良而欢呼，老一套银行却显得很淡定。新鲜加坡三巨大行——星展、 华侨银行、巨大华银行，存款规模动辄几千亿新鲜元，7.5万新鲜元的限额对它们连九牛一毛都算不上。反而数字银行们为了吸引用户，兴许会在返现、好处上砸钱，老一套银行正优良“坐收渔翁之利”。

星展银行的一位中层员工私下说：“数字银行抢的都是细小额存款用户，这些个用户对我们来说本来就不太赚钱。它们要搞返现、搞折扣，反而能帮我们教书买卖场——让用户习惯‘金融服务能有好处’。”更妙的是老一套银行能和数字银行一起干。比如渣打银行和新鲜加坡职工总会的Trust Bank， 虽然也是数字银行，但有老一套银行背景，反而成了“中间派”，既能享受数字银行的矮小本钱优势，又有老一套银行的相信背书。

监管层的“算盘”：放宽阔管束是为了啥？

新鲜加坡金管局这次放宽阔管束，可不是一时心柔软。2023年就有消息说 Grab和冬海在推动取消存款限额，当时MAS没松口，理由是“要确保数字银行稳健经营”。眼下一下子松绑，背后其实有更深厚的算盘。

先说说数字银行们确实争气。GXS Bank虽然存款受限， 但2024年4月还是推出了贷款产品，MariBank也在积极和MAS沟通，计划推出更许多服务。这说明它们的基础设施和风控能力上来了能承受更巨大的存款规模。接下来新鲜加坡想搞“金融手艺中心”，光靠老一套银行不行，得让数字银行活下来、长远巨大。MAS发言人说了 评估数字银行能不能少许些受限，“要看它们能不能满足许可证申请承诺，还有内控有力度、合规记录”。

更现实的是买卖场比需要“鲶鱼效应”。新鲜加坡金融体系太成熟，老一套银行垄断严沉，数字银行进来能逼着它们创新鲜。MAS的算盘是：让数字银行和老一套银行“斗”，再说说用户得实惠，金融体系更活跃。不过MAS也留了后手， 存款保险上限虽然从7.5万提到10万新鲜元，但超出的有些就不保了这其实是在暗示用户：“钱别都放一家数字银行，分散点。”

里程碑还是“伪命题”？质疑声音从不缺席

虽然很许多人把限额搞优良当成数字银行的“里程碑”，但质疑的声音也不少许。最直接的问题是：限额搞优良了就能解决盈利困难题吗？数字银行的本钱可不矮小——手艺研发、获客、合规，哪样烧钱。GXS Bank的母公司Grab，2024年Q1还亏了1.37亿美元，靠搞优良存款限额就能扭亏为盈？恐怕悬。

另一个凶险是“存款集中”。7.5万新鲜元对个人用户来说不少许，但对企业客户来说还是杯水车薪。如果数字银行只盯着零售存款，放贷规模上不去，利息收入就有限。而且存款许多了万一发生挤兑怎么办？新鲜加坡金融体系稳稳当当是第一位的，MAS虽然放宽阔了管束，但一准儿会盯着数字银行的流动性指标。

还有人觉得，这次限额搞优良更像是“阶段性妥协”。Grab和冬海的压力太巨大，MAS不得不给点甜头，让它们活下去。但真实到数字银行吓唬到老一套银行利益的时候，MAS会不会又收紧？毕竟监管机构最怕的就是“系统性凶险”。

以后会怎样？数字银行的下一步棋

不管怎么说限额搞优良对数字银行一准儿是利优良。GXS Bank已经说了 要推借记卡，搞更有吸引力的返现；MariBank也在和MAS谈，希望能推出更许多企业服务。用户方面因为限额搞优良，兴许会有更许多“尝鲜者”从老一套银行转过来。

但数字银行们心里门儿清，光靠存款规模不够，得靠“生态赚钱”。Grab的用户能在GXS Bank存款， 然后直接用Grab Pay打车、买菜，资金在生态里流转，这才是数字银行的核心比力。冬海也是一样， Shopee卖家在MariBank存钱，能更迅速拿到货款，还能申请细小额贷款，解决现金流问题。

至于“里程碑”这玩意儿词，或许还为时过早。存款限额搞优良只是第一步， 数字银行能不能真实正站稳脚跟，还得看它们能不能在盈利、风控、用户体验上拿出真实本事。新鲜加坡金融买卖场的“战国时代”，才刚刚开头。