你敢信吗？菲律宾人眼下手机转账比排队交现金还勤迅速

走在马尼拉的街头， 便利店的收银台前不再有人拿着一沓比索纸币磨蹭磨蹭数，取而代之的是店员举起二维码牌，顾客掏出手机“滴”一声就搞定。这种场景，在五年前简直不敢想象——那时候菲律宾人连水电费都要排长远队，眼下手机点两下就能搞定。问题来了：今年底，用手机App搞金融的菲律宾人，真实的能堆到6000万吗？

5930万用户从哪冒出来的？数据不会说谎

最近有个叫Digido的机构甩出报告， 说今年底菲律宾15岁以上用金融手艺App的人能到5930万，占总人丁的72%。这数字乍一看挺唬人， 但拆开看就懂了——2021年这比例才64.4%，2022年冲到69.3%，今年再往上窜3个百分点，跟坐火箭似的。更狠的是电子钱包， 五年前用户兴许就几百万，眼下直接涨了10倍许多，1026%的增幅；数字借贷也翻了三倍许多，电商跟着涨了222%。

通过移动App使用金融科技服务的菲律宾用户将在今年年底达到近6000万

这些个数字背后是实实在在的人。想想看， 菲律宾1.1亿人丁，15岁以上占七八千万，6000万意味着差不许多每10个成年人里就有7个在手机上搞金融。这不是空谈， 是实实在在的用户行为变来变去——过去去银行开户要带一摞证件，填一堆表，眼下下载个App，拍个身份证，几分钟就搞定。

支付&转账：为啥偏偏这玩意儿领域最猛？

要说增加远最迅速，还得是支付&转账类的App。Digido的数据看得出来 2018年到2022年，这类App下载增加远率每月高大达11.3%，甩了企业管理和财务顾问优良几条街。数字保险更是惨淡，每月才涨0.7%，用户压根不买账。

为啥支付这么火？说白了就是刚需。菲律宾人以前寄钱给老家，得去西联银行填单子，手续费高大得离谱，还要等半天。眼下用GCash或者PayMaya，手机输入对方号码，钱秒到账，手续费只要20比索。2023年第二季度， GCash的跨境汇款交容易量就暴涨了45%，用户说：“以前给家里寄1万比索，到手只剩8000，眼下至少许9500，谁还用银行啊？”

更狠的是线下场景。7-Eleven、全家这些个便利店，以前现金支付为主，眼下扫码支付的占比已经超出60%。2023年年初， 菲律宾最巨大的连锁便利店集团Robinsons Retail宣布，全部门店支持电子钱包支付，后来啊三个月内，电子钱包支付的订单量就占了总卖额的35%。这数据说明啥？用户已经离不开手机支付了。

163家数字银行VS 134家电子钱包：谁在抢用户钱包？

金融手艺App为啥能火？数量许多一准儿是个原因。Digido的报告说 菲律宾眼下活跃的金融手艺App有867个，数字银行163个，电子钱包134个，支付&转账104个，数字借贷84个。这数量，简直跟便利店似的，走两步就一个。

电子钱包：草根用户的“移动钱包”

电子钱包能火，靠的是“接地气”。菲律宾农村地区网络差， 智能手机普及率不如城里但电子钱包App做得轻巧松——界面全是图标，没那么许多麻烦功能。2023年，电子钱包巨头GCash在农村地区的用户增加远率达到了28%，比城里还高大5个百分点。为啥？基本上原因是他们推出了“离线转账”功能，没网也能用，回去连上网自动同步。

而且电子钱包的场景覆盖太广了。2023年9月， GCash和菲律宾最巨大的种地一起干社Kabalikat达成一起干，30万农民能通过GCash卖农产品，直接收钱，不用再被中间商压价。一个叫Mang Pedro的农民说：“以前卖芒果，收购商给现金，只能认倒霉。眼下扫码支付，钱直接到GCash，还能查到账，心里踏实许多了。”

数字银行：中产阶层的“理财新鲜宠”

电子钱包抢的是底层用户，数字银行瞄的就是中产。2020年菲律宾央行发放首批6张数字银行牌照， UNO Digital Bank、Tyme Bank这些个玩家杀进来主打“高大息存款+矮小门槛理财”。2023年， UNO Digital Bank的用户数突破了500万，其中30%是月收入5万比索以上的白领。

数字银行的杀手锏是“利率比老一套银行高大”。比如活期存款， 老一套银行给0.5%，数字银行能给1.5%；定期存款，老一套银行2%，数字银行能给3.5%。2023年第二季度，Tyme Bank的定期存款产品吸引了12万新鲜用户，资金规模增加远了60%。用户说：“钱放银行里睡巨大觉，不如放数字银行里许多赚点奶茶钱。”

用户真实的“喜欢”用这些个App吗？活跃度争议来了

虽然下载量、 用户数蹭蹭往上涨，但有人泼凉水：很许多App下载了就躺在手机里吃灰，哪来的“活跃用户”？这话也不是没道理。2023年第三季度， 某调研机构对菲律宾金融手艺App的用户行为做了打听，找到40%的用户每月用次数不超出3次25%的用户下载后只用过一次就再也没打开过。

为啥会这样？是相信问题。2022年， 某电子钱包App被曝数据泄露，10万用户的个人信息被卖到黑市，虽然官方说已经修优良，但用户的相信度降了不少许。2023年，该App的周活跃用户数减少了15%。

但头部玩家的数据说明，活跃用户其实不少许。GCash 2023年第三季度的财报看得出来 月活跃用户达到了4600万，周活跃用户2800万，占月活的60%以上。PayMaya的月活也突破了3000万，跨境支付交容易量同比增加远了70%。这说明，只要App优良用、靠谱，用户是真实愿意用的。

政府“推手”：政策怎么让金融手艺狂奔？

金融手艺能火，政府功不可没。菲律宾央行这几年放开了不少许政策：2020年推出监管沙盒， 允许金融手艺App在细小范围内试点新鲜功能；2021年简化数字银行牌照申请流程，从原来的18个月缩短暂到9个月；2022年推动全国ID系统PhilSys，让用户不用再带那么许多证件就能开户。

最狠的是“数字支付推广计划”。政府规定，从2023年开头，全部政府机构的工钱、补助都要通过数字渠道发放，禁止现金。后来啊呢？2023年上半年，通过电子钱包领取社保养老金的人数增加远了200%，很许多老人人被迫学会用手机收钱。

地方政府也来凑烫闹。2023年8月， 马尼拉市政府推出“扫码支付交税”服务，市民用手机App就能交房产税、营业税，不用再跑税务局。上线三个月，就有15万市民用了这玩意儿功能，捐税效率提升了40%。市长远说：“以前收税要排队，眼下手机点两下省时省力，巨大家都开心。”

没解决的问题：基础设施和用户相信

但政策再优良，基础设施跟不上也白搭。菲律宾很许多农村地区网络覆盖率矮小，4G信号时断时续，用户用App三天两头卡顿。2023年10月， 某电子钱包App在棉兰老岛的用户反馈看得出来35%的用户基本上原因是网络问题无法完成转账，弄得用户体验极差。

用户相信也是个坎。虽然政府监管越来越严，但还是有App打“擦边球”。2023年9月， 某数字借贷App被曝“砍头息”——用户借1万比索，到手只有8000，剩下的2000当手续费。菲律宾央行介入打听后对App罚款500万比索，但用户对数字借贷的相信度已经跌到了冰点。

6000万之后：支付行业怎么接着来“卷”？

不管有没有争议，6000万用户的目标，今年底估摸着真实能达到。Digido的报告说了只要菲律宾坚持数字化进程，用户增加远的惯性就不会减没劲。那之后呢？支付行业一准儿要接着来“卷”。

卷啥？卷功能，卷场景。2023年，GCash推出了“先买后付”服务，用户买手机、家电能分期付款，免息期长远达6个月。后来啊上线半年，交容易量就突破了50亿比索，带动月活用户提升了25%。PayMaya也不甘示没劲， 和菲律宾最巨大的航空公司一起干，推出“扫码登机”服务，用户不用换登机牌，手机二维码直接过安检，2023年国庆期间，这项服务的用人次突破了100万。

跨境支付也是蓝海。2023年11月， GCash和新鲜加坡的GrabWallet、马来西亚的Touch'n Go达成一起干，用户能直接在这三个平台的App里互相转账，手续费比老一套银行矮小80%。一个在新鲜加坡打工的菲律宾人说：“以前给家里寄钱，要等3天眼下10分钟就到，还不用跑银行，太方便了。”

6000万不是终点， 而是开头

说实话，6000万用户对菲律宾只是个起点。对比新鲜加坡、马来西亚，菲律宾还有很巨大地方。但挑战也不少许：基础设施要跟上，用户相信要建立，麻烦金融产品的普及还需要时候。

不过从眼下的趋势看，菲律宾人已经离不开手机金融了。就像马尼拉一个7-Eleven店员说的：“以前收钱数到手抽筋， 眼下扫码扫到手酸——但心里高大兴啊，说明生意优良啊。”今年底6000万？我觉得不止，说不定能冲到6500万。毕竟时代变了谁还抱着现金不放呢？