喀麦隆移动支付：从足球场到菜买卖场的“数字货币”试试

提到喀麦隆， 巨大许多数人只想起来“非洲雄狮”的足球传奇，但在这玩意儿中西部非洲国，一场关于“指尖上的交容易”革命正悄然发生。移动支付在这里不是高大巨大上的概念， 而是菜买卖场巨大妈砍价时的扫码工具、跨境务工者汇款的救命稻草、甚至农民卖花生时的电子账本。喀麦隆的移动支付生态， 像当地许多元的文雅一样，既有世界巨头的标准化布局，也有本土玩家的灵活求生，更带着被殖民往事烙印下的货币枷锁。今天我们就扒开这些个数字钱包的表层，看看里面的真实实运作逻辑。

USSD：功能机的“数字救命稻草”， 却成了App推广的绊脚石

在喀麦隆街头，你很困难看到个个人都捧着智能手机。尽管全国移动

喀麦隆移动支付简介

MTN Momo和Orange Money这两巨大玩家，都把USSD作为核心功能。2023年数据看得出来喀麦隆1200万移动支付用户中，超80%通过USSD完成交容易。这背后是残酷的现实：1GB流量要1.53美元，相当于普通人日均收入的1/3。对很许多偏远地区村民每月充10美元话费已经算奢侈，更别说买流量了。USSD就像“数字时代的茅草屋”，虽简陋却挡雨，成了刚需。

但问题也随之而来——运营商们始终想摆脱USSD的“土味”，拥抱更高大端的App。MTN在2018年就推出了Momo App，Orange也紧随其后可用户活跃度惨不忍睹。2022年喀麦隆数字支付行业报告看得出来两巨大运营商的App月活用户不够总用户的15%。非洲某Fintech创业者曾吐槽：“我们教用户用App，他们问‘这玩意儿耗流量吗？’，我们说‘不耗’，他们反问‘那能当闹钟用吗？’——在喀麦隆，实用主义永远巨大于手艺噱头。”运营商们陷入：不推App显得落后推了App没人用，白白烧钱。

双雄争霸：MTN与Orange的“移动钱包打仗”

喀麦隆移动支付买卖场，是MTN和Orange两巨大运营商的“角斗场”。MTN作为南非跨国企业， 在非洲14个国布局Mobile Money，喀麦隆是其西非巨大区的核心战场，买卖场份额达51.6%；Orange虽是法国企业，但在非洲法语区有天然语言优势，喀麦隆用户占比约30%-40%，两者差不离势均力敌。

MTN的优势在于“经验值满级”。在尼日利亚、 加纳等巨大国，MTN Momo早已成为国民级应用，喀麦隆团队直接复制了“代理商体系”——在社区、超市、手机店招募代理点，用户现金充值、取现都能搞定。2021年MTN喀麦隆财报看得出来其代理网点超2.3万个，覆盖了全国80%的乡镇。比一比的话， Orange的“欧洲式官僚”拖了后腿：代理审核流程长远达3个月，佣金比例比MTN矮小2个百分点，弄得很许多细小商贩宁愿帮用户充MTN的钱包。

但Orange并非没有反击手段。2023年， Orange Money推出“跨境汇费杀手锏”——与西非经货联盟国互通，汇款手续费比MTN矮小15%。这对喀麦隆一巨大堆在尼日利亚、 加蓬务工的人来说简直是福音：一个在杜阿拉打工的年纪轻巧人，通过Orange Money给家乡雅温得的母亲汇款，100美元能省3美元手续费，够买一周的菜了。不过这种“区域抱团”策略也有局限——喀麦隆东部讲英语的少许数族裔， 更习惯用MTN，毕竟英语区尼日利亚是MTN的巨大本营。

货币枷锁：中不合法郎怎么锁死支付创新鲜？

要搞懂喀麦隆移动支付的痛点，先得搞懂它的货币——中不合法郎。这种货币与欧元固定汇率，由法国财政部担保，赤道几内亚、刚果等6国共用。听起来挺稳稳当当？其实是个“温柔的陷阱”。

2022年世行数据， 喀麦隆人均GDP仅1445美元，近10年差不离零增加远，但中不合法郎对欧元汇率从未调整过。这意味着啥？进口商品越来越昂贵，本地货币买力持续缩水，移动支付平台收到的每一笔钱，都在“自动贬值”。更麻烦的是外汇管制：企业想把钱换成美元买设备，需要央行审批，流程能拖3个月。2023年某喀麦隆电商创始人抱怨：“我们用移动支付收到的100万中不合法郎， 想换成服务器费用美元，被卡了半年，服务器停了7天亏本了200万订单——这哪是支付障碍，是生存障碍！”

货币不自主，直接弄得移动支付“世界化”受阻。MTN想接入全球支付网络， 找到中不合法郎不在SWIFT基本上结算货币之列；Orange Money想做跨境电商支付，海外商户一看是XAF直接不要。本土Fintech公司Maviance曾尝试推出“XAF稳稳当当币”，后来啊被央行以“不合法发行货币”叫停。喀麦隆移动支付就像戴着镣铐跳舞——动作想优美，可脚上的铁球太沉。

菜买卖场到账单：移动支付的“下沉渗透”真实相

喀麦隆移动支付的应用场景， 藏着进步中国数字化的典型路径——先解决“有没有”，再谈“优良不优良”。在杜阿拉最巨大的中央买卖场， 你能看到最魔幻的现实：卖芒果的巨大婶用MTN Momo收款，旁边卖布料的摊主还在收现金，隔壁卖手机的年纪轻巧细小哥却支持Orange Money扫码。这种“支付方式断层”，恰恰是喀麦隆的日常。

细小额高大频场景是移动支付的“基本盘”。2023年喀麦隆央行调研看得出来68%的移动支付用户用于日常购物，23%用于行路，8%用于水电缴费。在雅温得巨大学区， 学生们发明了“Momo互助”——没现金吃饭的同学，用手机转10块钱给室友，室友帮带一份炸鸡。这种熟人世间的相信机制，让移动支付飞迅速渗透到毛细血管。

但中高大端场景却“雷声巨大雨点细小”。信用卡渗透率仅1.6%，借记卡7.4%，意味着100个人里不到1人能用银行卡网购。某喀麦隆本土电商平台“Jumia”2022年数据看得出来 移动支付订单占比达65%，但客单价仅28美元，远不到全球电商平均75美元。用户更愿意用移动支付买廉价日用品， 却不敢买手机、家电等高大价品——毕竟手机恶劣了能修，钱转丢了可就真实没了。相信缺失，成了移动支付向上突破的最巨大门槛。

跨境汇款：移动支付的“救命稻草”还是“新鲜坑”？

对喀麦隆人移动支付最值钱的功能或许是“跨境汇款”。全国约300万海外务工者，基本上分布在尼日利亚、法国、加蓬，每年汇回资金占GDP的8%。老一套银行汇款手续费高大达10%，到账要3-5天而移动支付能把手续费压到3%-5%，24细小时到账。

2021年， MTN Momo与尼日利亚的Paga一起干，推出“杜阿拉-拉各斯即时汇款”通道。在杜阿拉做建材生意的伊曼纽尔， 每天需要给尼日利亚供应商转账50万中不合法郎，“以前用银行，汇款费要5万，还要等2天眼下用Momo，手续费2万，钱秒到，供应商第二天就能发货”。这种效率提升，让中细小商户的现金流周转速度加迅速了40%。

但跨境汇款也有“暗礁”。2023年Orange Money推出“法国直汇”服务， 宣称“零手续费”，却被用户找到汇率被“隐形抽水”——中不合法郎对欧元汇率比买卖场价矮小5%。一个在巴黎做清洁工的喀麦隆女人， 给家里汇200欧元，实际到账只有62000中不合法郎，比正常少许了3300。移动支付平台打着“矮小价”旗号赚差价，在喀麦隆已经不是暗地。

本土玩家夹缝求生：Afrikpay们的“农村包围城里”

MTN和Orange的阴影下喀麦隆本土Fintech公司活得像“野草”。Afrikpay、 Amoney、Mavance这些个企业，既没有运营商的用户基础，又没有世界资本的支持，却找到了自己的生存地方——做“支付网关”和“行业解决方案”。

Afrikpay的杀手锏是“种地支付”。2022年喀麦隆咖啡歉收，农民急需资金买化肥。Afrikpay与当地种地一起干社一起干， 推出“预付款+移动支付”模式：农民通过Afrikpay平台收到一起干社预付的化肥款，收获后咖啡款再通过平台结算。这种模式解决了农民“无抵押贷款困难”的问题， 当年帮1200户农民渡过困难关，平台抽佣1.5%，比老一套银行矮小一半。

Amoney则盯上了“细小微商户聚合支付”。在杜阿拉制造区， 很许多细小工厂老板不会用麻烦的收银系统，Amoney推出“扫码枪+简容易App”方案——商户只需一个手机，就能支持MTN、Orange、银行卡等许多种支付方式，每天自动生成账单。2023年，Amoney签约商户突破8000家，其中60%是月交容易额不够500美元的夫妻店。本土玩家的机灵之处在于：不跟巨头抢用户，帮巨头“服务用户”，从缝隙里分一杯羹。

以后：移动支付能带喀麦隆走出“穷困陷阱”吗？

喀麦隆移动支付的以后藏在矛盾里。人均GDP十年不增加远，货币被捆绑，让支付创新鲜始终带着镣铐。

2022年10月， 尼日利亚联合银行在喀麦隆推出移动支付解决方案M2U，试图整合银行账户与移动钱包，目标用户是中产阶级——这有些人群仅占全国人丁的15%，却贡献了40%的消费力。UBA喀麦隆总经理曾明着表示：“我们不追求用户数量， 要的是质量——愿意用移动支付交学费、买保险的高大净值用户。”这种“高大端路线”能否成功，取决于能否打破喀麦隆“沉现金、轻巧信用”的老一套。

或许，移动支付对喀麦隆的最巨大值钱，不是替代现金，而是“教书买卖场”。当农民习惯了用手机收钱， 当细小贩开头查电子账本，当年纪轻巧人相信数字转账的平安性，一个更高大效的买卖世间正在磨蹭磨蹭成型。就像喀麦隆足球， 虽然材料有限，却总能踢出惊艳世界的配合——移动支付在这里或许也能踢出自己的“非洲式创新鲜”。