巴西支付江湖：银行卡真实的赢了半壁江山吗？

说到巴西人的钱包里装着啥，你兴许会下意识觉得“银行卡一准儿是主力”。但现实总比想象更有意思——这玩意儿南美巨大国的支付场景， 像极了烫闹的集市，各种支付方式各占山头，谁也别想轻巧容易吞并谁。最近巴西信用卡和服务公司协会委托Datafolha做了一项打听， 数据一出来不少许人巨大跌眼镜：四分之三的巴西人确实用银行卡购物或付服务费，借记卡还是用得最广的银行卡种类。可你以为这就是“银行卡赢了宣言”？别急，现金党、Pix党、Boleto党可都不答应，这场支付巨大战的结局，远没到敲定的时候。

银行卡的“高大光时刻”：数据不会说谎，但也不会全说真实话

先说说银行卡的“战绩”。Abec的数据看得出来 巴西用银行卡消费的人丁比例从2008年的68%一路飙到2012年的75%，2013年预计再涨2个百分点。到2023年，这玩意儿数字兴许更高大——75%的人用银行卡，听起来像“银行卡统治”的铁证。但细看数据，你会找到这里的“统治”藏着不少许裂缝。借记卡交容易量矮小，却是“最广泛”的银行卡种类，这话听着矛盾吗？其实一点都不矛盾。借记卡普及率高大，基本上是基本上原因是它门槛矮小——只要有个银行账户就能办，不像信用卡还要看收入流水。可交容易量矮小，说明巨大家用借记卡许多是细小额、高大频支付，比如买瓶水、买个面包，真实正“巨大额消费”还得靠信用卡。

巴西支付方式调查：过半民众仍倾向于用银行卡购物

信用卡的“含金量”就高大了。2023年上半年，信用卡每笔消费平均136.59雷亚尔，借记卡才59.81雷亚尔。信用卡交容易总额1.3万亿雷亚尔，一年涨了14.3%，同期借记卡还减少了0.2%。这说明啥？说明巴西人买昂贵的东西更倾向用信用卡——分期免息、积分返利、消费额度，这些个都是信用卡的“杀手锏”。银行卡确实在高大端消费场景占了上风， 可要说“超出一半的人依然偏喜欢”，得先问问：偏喜欢的是银行卡本身，还是信用卡带来的“好处”？

现金的“倔有力”：71%的人还在攥着纸币过日子

别急着欢呼“银行卡时代来临”，现金在巴西的根扎得比你想的深厚。巴西移动打听机构Instituto Locomotiva在2022年的打听看得出来 71%的受访者把现金支付当作日常生活的基本上方式，借记卡24%，信用卡才4%。这玩意儿数字和Abec的银行卡数据一比，简直像两个平行世界——为啥？基本上原因是打听对象和场景彻头彻尾不同。Abec的数据兴许集中在城里中产和电商用户， 而Instituto Locomotiva覆盖了更许多矮小收入、矮小学历群体，这些个人的支付习惯，银行卡还真实撬不动。

现金党为啥这么倔？31.3%的人说“能控制消费”，26%的人直言“用现金能晓得自己花了几许多钱”。对矮小收入群体 银行卡的“看不见的钱”太凶险了——刷信用卡轻巧松超支，借记卡绑定储蓄卡，花完就没了底线。现金不一样，钱包瘪了就晓得该停手。更别说66%的受访者觉得“现金支付通常有更许多折扣”。巴西街头的细小摊贩、 菜买卖场、社区细小店，现金交容易砍价是常态，刷卡不仅没折扣，有些商家还要加收1%-3%的手续费。2022年没工作人群中88%选现金， 家里主妇81%，没劳工保障的员工81%，自营职业者79%——这些个群体，现金就是他们的“平安垫”。

Pix的“尴尬”：转账神器，还是支付工具？

2020年巴西央行推出的Pix即时转账系统，一度被寄予厚望，以为能颠覆银行卡。后来啊呢？Datafolha的打听看得出来只有24%的人用Pix购物，巨大许多数人觉得它就是“给朋友转钱的工具”。巴西信用卡行业协会副总裁Ricardo Vieira一针见血：“很许多巴西人觉得Pix不是用来购物的，而是面向他人的转账工具。”这话不虚假——Pix转账免费、即时到账，发红包、AA制、付房租比银行卡方便许多了。可一到购物场景， 巨大家就犹豫了：Pix绑的是借记卡余额，花一笔少许一笔，不像信用卡有缓冲；而且用Pix购物，商家给不给折扣？出了问题能追回吗？这些个不确定性让Pix在支付端始终“雷声巨大雨点细小”。

更关键的是Pix对银行卡的冲击兴许被高大估了。央行说2024年2月前推出NFC功能的Pix，想模仿支付宝的“碰一碰”支付。但巴西的NFC基础设施能跟上吗？截至2023年，巴西POS机普及率确实高大，但支持NFC的商户比例不到30%。就算Pix上了NFC， 用户愿不愿意用还是两说——毕竟习惯了用银行卡“刷卡”，一下子改成“碰一碰”，谁还没点习惯障碍？

Boleto的“地盘”：线下霸主， 线上常客

要说巴西支付界的“老古董”，非Boleto莫属。这种由许多家银行支持的支付方式， 在巴西占据绝对主导地位，客户能去任意银行、ATM机、彩票网点付款，还能用网上银行授权转账。每年约20亿笔交容易，30%来自在线交容易，支持超出5万个卖点，从加油站到零售店都能用。你兴许觉得“都2024年了还有人去银行柜台付款？”可Boleto偏偏就是“结实通货”——特别是在没银行卡、 没信用卡的矮小收入群体中，Boleto就是他们的“线上支付救命稻草”。

跨境电商对Boleto又喜欢又讨厌。喜欢的是它能覆盖巴西的“下沉买卖场”， 讨厌的是流程太麻烦：客户下单后生成Boleto账单，打印出来去付款，商家要等3-5个干活日才能收到钱，期间还兴许遇到客户记不得付款、过期作废的问题。但没办法， 巴西电商数据看得出来2018年电商交容易额532亿雷亚尔，同比增加远12%，其中Boleto支付占比超出30%。不接Boleto，等于放弃了近三分之一的潜在客户。

支付江湖的“看不起链”：谁在用哪种支付方式？

巴西的支付场景，早就按人群分出了“看不起链”。顶层是高大收入、 高大学历群体，他们信用卡用得溜，Pix转账也顺手，有时候刷刷银行卡；中间层是城里中产，借记卡日常消费，信用卡买巨大件，线上购物会用Boleto或Pix；底层就是矮小收入、矮小学历群体，现金是主食，Boleto是“甜点”，银行卡？那是“奢侈品”。

这种分层直接关系到了支付方式的用场景。实体店购物中，高大端商场信用卡为主，超市借记卡居许多，街边细小店现金交容易；线上购物呢？电商平台信用卡、 Boleto、Pix三分天下但不同品类偏优良不同——电子产品信用卡支付占比高大，日用品Boleto更常见，虚拟商品Pix用得许多。巴西信用卡服务公司协会的数据看得出来 58%的收入通过银行卡结算，其中信用卡37%，借记卡21%，剩下的42%呢？现金、Boleto、Pix，各显神通。

跨境电商的“生死局”：不搞定支付， 再优良的产品也卖不动

想进巴西买卖场的跨境电商，支付这道坎非...不可迈过去。你以为接个信用卡、PayPal就万事巨大吉？太天真实了。巴西消费者对支付方式的“挑剔”超乎想象——有人只收现金， 有人非...不可用Boleto，有人相信Pix，还有人偏喜欢银行卡分期。2023年某跨境服装品牌的案例就很有代表性：一开头只接信用卡， 订单转化率不到2%；后来加上Boleto支付，转化率直接飙到8%；再接入Pix和现金支付，转化率稳稳当当在12%。这说明啥？巴西支付买卖场没有“万能钥匙”，非...不可“一把钥匙开一把锁”。

具体怎么操作？针对高大收入群体， 主打信用卡分期，有力调“免息、矮小月供”；针对中矮小收入群体，Boleto支付非...不可简化流程，支持手机端生成账单、提醒付款；年纪轻巧用户群体能推Pix支付，有力调“即时到账、无需手续费”；线下自提场景，现金和Boleto双管齐下。还有一点轻巧松被忽略：巴西人对“支付平安”的敏感度极高大， 跨境支付非...不可明确看得出来“巴西本地银行一起干”“资金监管”等标识，消除他们的顾虑。

以后之战：银行卡能守住“半壁江山”吗？

回到一开头的问题：超出一半的巴西人是不是依然偏喜欢银行卡？答案是：有些人群偏喜欢，但“偏喜欢”的对象兴许只是信用卡，借记卡更许多是“无奈之选”。现金、Boleto、Pix各有地盘，银行卡想“一统江湖”还早得很。央行推NFC Pix， 是想用手艺打破现状；银行推信用卡权益，是想用好处留住用户；商家推现金折扣，是想用价钱吸引客流。这场支付巨大战，没有永远的赢家，只有不断习惯变来变去的“幸存者”。

对跨境电商别纠结于哪种支付方式“更优良”，而要看哪种方式“更适配”你的目标用户。巴西支付买卖场的麻烦， 既是挑战，也是机会——谁能把支付体验做得更本地化、更人性化，谁就能在这玩意儿9.3万亿的钱财体里分到一杯羹。银行卡的以后怎么？不优良说但能一准儿的是只要巴西人还在为“钱怎么花”纠结，支付江湖的“烫闹”，就远没到散场的时候。