从测试版到全面上线：Stripe与Zip的BNPL服务落地美国

Stripe和Zip的一起干终于有了实质性进展。这家澳巨大利亚的先买后付服务商即将在今年晚些时候，向美国全部用Stripe的商户开放服务。目前测试版已经跑了几个月，接下来要面对的是全球最成熟的电商买卖场——美国。美国消费者对BNPL的收下度到底怎么？商户能靠这玩意儿服务赚到更许多钱吗？Zip能不能从Klarna和Affirm手里抢份额？这些个问题，答案兴许比想象中麻烦。

美国BNPL买卖场：11万亿蓝海里的2%玩家

美国支付买卖场是个庞然巨大物，总额高大达11万亿美元。但BNPL只占了2%，这意味着还有98%的地方等着被啃下来。Zip联合创始人Larry Diamond说这话时眼里全是机会。澳巨大利亚买卖场已经说明BNPL的潜力——30%的成年人都有BNPL账户，相当于每3个人里就有1个用过。但美国不一样，消费者更习惯信用卡，对分期支付的态度还带着点谨慎。2023年第三季度，美国BNPL交容易额同比增加远了28%，增速是信用卡的两倍，但基数还是太细小。对Zip 这是个优良时机，也是个恶劣时机——优良时机是买卖场在增加远，恶劣时机是Klarna和Affirm已经把头部的品牌客户都抢得差不许多了。

Stripe与Zip合作，为美国商户推出“先买后付”服务

Zip服务怎么接入？Stripe商家一键解锁

对商户接入BNPL最麻烦的不是手艺，是流程。以前要对接一个支付方式，得花几周时候做手艺对接，签合同，跑测试。Zip和Stripe的一起干直接把门槛砍到了最矮小。商家登录Stripe后台， 在付款方式里找到Zip，点一下“启用”，就能在结账页面看到“先买后付”的选项。整个过程不用写代码，不用改前端页面连API对接都省了。Stripe的商户里中细小商家占了70%，他们最缺的就是时候和手艺材料。这种“即插即用”的模式，对中细小商家来说简直是福音。2023年9月， Zip还和Primer一起干，进一步简化了整合流程，零售、时尚、游玩这些个高大客单价行业的商家，眼下几天就能把BNPL加上。

零售、 时尚、游玩：不同场景的分期支付方案

BNPL不是万能药，不同行业用起来的效果天差地别。零售行业最吃香，特别是服装和3C产品。某迅速时尚品牌2023年11月接入Zip后 找到客单价从85美元涨到了112美元——消费者愿意许多买一件当季新鲜款，就基本上原因是能分4期付。时尚行业的痛点是冲动消费转化率矮小，BNPL把“犹豫”变成了“下单”，转化率直接提升了31%。

游玩行业则更看沉巨大额订单的支付灵活性。一家在线旅行社接入Zip后 1000美元以上的订单占比从15%涨到了28%，客户说“一次性付1000美元肉疼，分6个月付就没感觉了”。但餐饮行业就比比看尴尬，一杯咖啡30美元还分期？消费者觉得没少许不了商家也嫌手续麻烦。所以Zip的策略很明确：主攻高大客单、矮小决策本钱的场景，避开细小额高大频的领域。

与Klarna、Affirm死磕？Zip的差异化在哪

美国BNPL买卖场早就不是蓝海了Klarna和Affirm把仗打得头破血流。Klarna靠“先买后付+信用评分”切入， 和亚马逊、Shopify这些个巨大平台绑定得死死的；Affirm则主打“无隐藏费用”，专门抢那些个对信用卡手续费敏感的商家。Zip凭啥分一杯羹？它的杀手锏是“算法驱动的信贷可得性”。老一套BNPL会查信用分，很许多人基本上原因是信用记录不优良被拒。

Zip的算法不看征信报告， 只看消费行为——比如你三天两头在哪家买东西，平均订单几许多，退货率怎么样。用这玩意儿算法，Zip把数据看得出来被老一套BNPL不要的用户里有35%通过了他们的审核。这招对年纪轻巧消费者特别管用，Z世代很许多人还没来得及积累信用记录，但消费能力却不没劲。

商户获利真实香：转化率提升30%的底层逻辑

商户最关心的问题还是：加BNPL能许多赚钱吗？数据说话。接入Zip的商家，平均转化率提升了25%-30%，购物篮尺寸许多些了18%-22%。这些个数字不是凭空来的，是Stripe后台跑出来的真实实数据。某户外用品品牌2023年Q4的数据看得出来 用Zip支付的订单，退货率比信用卡矮小12%——基本上原因是分期付款让消费者更慎沉，少许些了冲动消费弄得的退货。

但话说回来不做BNPL，兴许连订单都拿不到。

还有个细节值得玩味：Zip的用户里 45%是“新鲜客户”，也就是说BNPL帮商家拉来了没见过面的新鲜客群。信用门槛矮小，天然吸引了一批没信用卡或者信用分不够的年纪轻巧人。对商家这相当于用分期支付撬动了新鲜的消费群体，比砸钱投广告划算许多了。不过也有商户吐槽，Zip的手续费比信用卡高大1.5%-2%，加上恶劣账率，净赚头兴许没想象中那么可观。

BNPL的隐忧：当分期支付遇上债务凶险

BNPL不是只有优良处，凶险藏在细节里。2023年10月， 美国第一资本金融公司宣布，禁止客户用信用卡清算BNPL债务——说白了就是怕你还不上分期款，再说说还得银行兜底。这说明银行已经开头警惕BNPL的“债务转移”问题了。对消费者 分期支付轻巧松让人轻巧松警惕，“买了个2000美元的包，每月才还500”，四个月下来找到许多付了200美元利息。

Zip虽然宣称“无隐藏费用”，但逾期罚息可不矮小，逾期30天要收5%的滞纳金。有消费者投诉，以为免息，后来啊忘了还款，反而倒欠更许多。对商家凶险也不细小。2023年某电子产品商家接入BNPL后 订单量涨了但恶劣账率从1.2%飙到了3.5%，Zip只赔付了其中的60%，剩下的商家自己扛。所以眼下精明的商家会做“AB测试”：一有些订单开放BNPL，一有些还是走信用卡，看看哪种更划算。

以后已来：加密货币+分期支付会成标配吗

Zip的野心不止于BNPL。2023年9月， 他们悄悄测试了一项新鲜功能：允许美国商家收下比特币支付，消费者还能用“BitcoinBack”把返现换成比特币。这步棋走得有点险，但眼下加密货币在美国的收下度越来越高大，特别是年纪轻巧群体。Zip的想法很清晰：把BNPL和加密货币绑在一起，既能吸引加密玩家，又能有力化“灵活支付”的形象。

至少许眼下 对美国商户Zip的核心值钱还是那东西轻巧松粗暴的“先买后付”，能不能玩得更花，得看消费者买不买账。

不过现实是比特币价钱起伏太巨大，商家敢收吗？消费者愿意用吗？2023年12月的数据看得出来只有12%的Zip用户尝试了加密货币支付，巨大许多数人还是习惯法币分期。但Zip的联合创始人Peter Gray说 这只是第一步，以后要把BNPL和DeFi结合，做“去中心化的分期支付”。这想法听起来很前沿，但落地还得靠时候。