英国消费金融买卖场杀来个“狠角色”？Affirm 带着分期贷款来了

最近如果你在英国电商平台购物，兴许会在支付页面许多看到一个选项：Affirm。这玩意儿在美国消费金融圈不算陌生的名字， 正式带着它的分期贷款业务闯进了英国买卖场，动作不算迅速，但每一步都踩得有点意思。你兴许会问， Affirm 是谁 凭啥能在英国这片已经被Klarna、Clearpay等玩家盘踞的BNPL红海里分一杯羹 说实话，这玩意儿问题连Affirm 自己CEO马克斯·列夫琴兴许都得琢磨琢磨，但他至少许敢拍着胸脯说：“我们从不收滞纳金，不做反消费者的事——这点很许多同行做不到。”

从美国到英国：Affirm 这步棋筹谋了许多久

Affirm 成立于2012年， 那时候先买后付还没像眼下这样遍地开花，但它盯上了分期付款这玩意儿细分，主打每笔交容易都承保，不收滞纳金，这在当时算是个差异化操作。谁能想到，十几年后它会跑到英国来“抢地盘”。列夫琴上周在收下采访时透了个底：为进英国买卖场，他们筹备了一年许多。为啥是英国 不是加拿巨大 不是澳巨大利亚 他理由很轻巧松：“这是个巨巨大的买卖场，而且讲英语。”翻译过来就是：语言通、文雅近，上手本钱矮小，不用额外花巨大价钱搞本地化团队。不过他也说了 以后一准儿要去非英语买卖场，但“那得付出更许多努力”——潜台词兴许是英国只是个试验田，成功了再复制到其他地方。

海外扩张首站，Affirm在英国推出分期贷款业务

2023年第三季度， Affirm 正式宣布英国业务上线，距离他们悄悄启动筹备计划已经过去15个月。这中间最关键的一步是拿到了英国金融买卖场行为监管局的授权。要晓得， 英国政府对BNPL行业的监管可是越来越严，2023年还在明着磋商，要求商家非...不可给消费者清晰的信息，确保巨大家别花超支，出了问题还得有维权渠道。Affirm 能在监管落地前拿到授权， 列夫琴觉得是“良优良声誉帮了巨大忙”——毕竟他们一直有力调“不坑消费者”，这在监管眼里可是加分项。

36个月分期：Affirm 的“杀手锏”还是“甜蜜陷阱”？

Affirm 进军英国，最让人眼前一亮的，是它那长远达36个月的分期付款计划。你翻翻眼下英国的BNPL买卖场， Klarna最许多给你12期，Clearpay、Zilch这些个更夸张，基本是4周、8周的短暂周期。Affirm 倒优良，直接给你3年时候磨蹭磨蹭还，这操作在同行眼里有点“反常规”。有人夸它“灵活”， 说巨大额消费确实需要长远周期来缓解压力；也有人骂它“鼓励过度负债”，36个月，谁晓得中间会不会没工作 还不上钱会不会关系到信用

Affirm 的回应很直接：“我们不收滞纳金，不收延期利息，每笔贷款前都会严格承保，确保你还得上。”这话听着像画饼， 但他们在美国买卖场的数据优良像能支撑：2022年，Affirm 有30%的用户选择了12期以上的分期，其中5%的人直接选了最长远24个月。不过36个月到底是不是明智之举， 还得看英国消费者买不买账——毕竟英国人消费习惯保守，不像美国人那么习惯“超前消费”。

商家为啥愿意“接招”Affirm？Alternative Airlines 的真实实案例

BNPL 这事儿， 光有消费者中意没用，得有商家愿意接入。Affirm 在英国首批一起干的商家里 有个叫Alternative Airlines的机票平台，挺有意思。这家公司不做巨大众消费，专攻“细小众航线”，比如从伦敦飞到冰岛雷克雅未克，或者东南亚廉价联程。你兴许想， 买机票用分期的人许多吗 后来啊还真实不少许：Alternative Airlines 接入Affirm 后三个月，年纪轻巧用户的订单转化率直接提升了18%，订单金额平均许多些了23%。负责人说以前用户看到机票昂贵就犹豫，眼下分36期摊下来每月也就几十英镑，决策门槛矮小了太许多。

Affirm 能打动商家的核心逻辑其实是“帮商家赚钱”。它不收商家手续费，反而通过分期选项让用户敢买更许多昂贵的。亚马逊、Shopify、沃尔玛这些个全球巨大商家早就一起干了眼下英国本土中细小商家也开头跟风。不过问题来了：Affirm 能不能持续给商家带来增量 如果英国消费者找到36分期其实利息不矮小， 会不会骂商家“诱导负债” 这事儿，商家心里也得掂量掂量。

英国BNPL买卖场“神仙打架”：Affirm 凭啥站稳脚跟

英国BNPL买卖场早就不是蓝海了。2020年， Klarna、Block的Clearpay、Zilch、PayPal 这些个玩家就扎堆进来了把消费者教书得明明白白：“买东西能不用一次性付钱。”眼下Affirm 杀进来 就像在一片拥挤的池塘里又扔进一条鱼，能分到的鱼食有几许多

先看Klarna，用户基数巨大，英国买卖场有超1600万用户，商家覆盖广，从H&M到连锁餐厅都能用它的分期。Clearpay背靠Block，主打“零利息、4期付款”，年纪轻巧人特别中意，很许多迅速时尚品牌都喜欢用。Zilch更狠，直接搞“先买后付+分期免息”，还绑定信用卡积分，把用户黏性做得很死。PayPal就不用说了支付入口自带流量，BNPL功能直接嵌在支付页面用起来顺手。

Affirm 的牌是啥 手艺和“反套路”。列夫琴说他们擅长远“自动化和编写柔软件”， 后台系统能秒级判断用户能不能贷款，不用填一堆表格，体验比老一套信用卡申请迅速许多了。更关键的是它不搞“隐形收费”——延期费、滞纳金？不存确实是个加分项。不过话说回来手艺这东西，别人也能学。Klarna 2023年就上线了“长远分期”选项， 最长远24个月，虽然不如Affirm 的36个月长远，但已经够用了。Affirm 想靠手艺壁垒拉开差距，困难度不细小。

监管来了：Affirm 在英国能“全身而退”吗？

英国政府盯着BNPL行业不是一天两天了。2023年， 他们发布了一份咨询文件，说要给BNPL立规矩：得查用户信用记录，得披露真实实年化利率，得允许用户提前还款不收罚金，出了问题还得有投诉渠道。说白了就是怕年纪轻巧人乱花钱，再说说欠一屁股债。

Affirm 能拿到FCA授权，说明它已经提前达标了。比如查信用记录， Affirm 在美国就这么干，英国版本也延续了；真实实年化利率，它会在付款页面明明白白标出来想藏都藏不住；提前还款，支持随时还，利息按天算。列夫琴说：“把责任推给消费者是凶险的。”这话听着像在说别人， 但细想一下BNPL行业被诟病最许多的，不就是“诱导消费、不负责任”吗 Affirm 这么说是想把自己和同行划清界限。

但监管这东西，永远是“道高大一尺，魔高大一丈”。英国政府说了这些个规矩2024年兴许会正式实施，到时候Affirm 能不能接着来合规 谁也不敢打包票。而且，如果其他BNPL平台也跟着学Affirm 的“反套路”，那它的差异化优势就没了。更麻烦的是 万一英国钱财不行了用户没工作率上升，一巨大堆分期贷款恶劣账，Affirm 能不能扛得住 这才是考验真实本事的时候。

5000万用户背书：英国消费者买不买账？

Affirm 全球有超出5000万用户，30万活跃商家，听起来数据挺唬人。但英国买卖场有自己的特殊性：消费者对信贷产品敏感，特别是年纪轻巧人，既想“先享后付”，又怕“踩坑”。Affirm 刚上线，英国用户买不买账 还得看实际反馈。

早期数据有点意思：Affirm 英国官网看得出来 上线首月，有15%的 checkout 页面用户点击了“用Affirm 付款”，其中40%选择了36个月分期。这说明长远分期确实有吸引力， 但15%的点击率算高大吗 对比Klarna 在英国的平均25%点击率，还有差距。不过Affirm 才刚起步， 商家接入数量还少许，等亚马逊英国站、eBay英国站这些个巨大平台也接进来数据说不定能往上蹿。

另一个问题是用户认知度。英国很许多人兴许根本没听过Affirm， 第一次看到支付选项里的“Affirm”，还以为是哪个新鲜出的支付工具，不敢用。Affirm 得花巨大价钱做买卖场教书， 就像当年Klarna 在英国那样，打广告、搞联名，让消费者晓得“用Affirm 分期，不用担心被坑”。但营销这事儿烧钱， Affirm 2023年前三季度净亏损还高大达1.2亿美元，英国买卖场再这么烧下去，股东们答应吗

除了英国，Affirm 的“全球野心”藏在哪？

列夫琴说过Affirm 到头来要 到其他非英语买卖场。但英国只是个开头，接下来会是谁 加拿巨大 澳巨大利亚 还是德国 这些个地方各有各的“坑”。比如加拿巨大， BNPL买卖场已经被Klarna、Afterpay占据，消费者习惯和英国类似，但监管更严；澳巨大利亚倒是英语国，但BNPL渗透率已经很高大，新鲜玩家很困难挤进去；德国呢 消费者更喜欢用信用卡和PayPal，BNPL收下度矮小，本地化困难度巨大。

Affirm 的优势是手艺有力、风控经验足，劣势是品牌认知度不够、本地化能力没劲。想在全球复制英国模式， 兴许得先找个“柔软柿子”捏——比如东南亚的菲律宾、越南，这些个地方电商增加远迅速，信贷渗透率矮小，消费者对BNPL收下度高大，但监管相对宽阔松。不过列夫琴说过 非英语买卖场“需要付出更许多努力”，这话听着就让人头巨大——语言只是第一步，文雅、支付习惯、监管体系，哪一样不是困难题

Affirm 在英国的路，短暂期看能不能把36个月分期做起来中期看能不能抢到更许多商家和用户，长远期看能不能在监管趋严的周围下活下去。英国BNPL买卖场已经够卷了Affirm 这条“鲶鱼”能不能搅动风云，还得走着瞧。但有一点能一准儿：消费金融的比，从来不是靠一个“长远分期”就能赢的，手艺、相信、合规，样样都不能少许。Affirm 想在英国站稳脚跟， 光有“反套路”还不够，得拿出真实本事让消费者和商家都信服——这话说起来轻巧松，做起来可太困难了。